В Думу поступил законопроект, ограничивающий максимальные ставки по кредитам. Банкиры дружно поддержали инициативу, поскольку в первую очередь она направлена против микрофинансовых организаций, которые уже начали составлять банкам конкуренцию. Впрочем, пока есть те, кто готов брать деньги под 300% годовых, с этими ставками сделать ничего не удастся.
В начале сентября депутат Госдумы Анатолий Аксаков внес на рассмотрение нижней палаты парламента законопроект, ограничивающий размер максимальной стоимости кредитов и займов. Документ регулирует деятельность не только банков, но и микрофинансовых организаций (МФО), кредитных кооперативов и ломбардов. Проект закона предполагает, что размер полной стоимости кредитов не должен превышать «двукратную среднерыночную полную стоимость кредита соответствующего вида». Рассчитывать эту среднерыночную стоимость должны Банк России и ФСФР с учетом процентов, а также всех комиссий и вознаграждений, взимаемых с заемщика. А поскольку по закону ломбардам запрещено брать какие-либо комиссии по займам, для них предусмотрено ограничение процентной ставки, которая не должна превышать треть процента в день, 10% в месяц или 120% в год.
По мнению разработчиков законопроекта, данные меры необходимы для защиты заемщиков, поскольку «существующие в российском законодательстве правовые средства защиты заемщиков — физических лиц от взимания кредитором необоснованно высокой платы за кредит являются неэффективными», говорится в пояснительной записке. Разработчики ссылаются на международный опыт — ограничения процентной ставки приняты во Франции, Германии и США.
Другое дело, что разбираться с завышенной стоимостью кредитов и займов российский законопроект предлагает самим заемщикам. В случае если кредит окажется дороже опубликованного Центробанком значения, заемщик может обращаться в суд с требованием о снижении размера процентов и иных вознаграждений. Никаких санкций со стороны регулятора в отношении кредиторов не предусмотрено. В то время как во Франции, например, за нарушение требования регулятора предусмотрена уголовная ответственность.
Впрочем, как справедливо заметил председатель правления банка «Русский стандарт» Дмитрий Левин, «законодательное ограничение полной стоимости кредитов почему-то не спасло ту же Францию от кризиса». Насколько повлияет данный законопроект на банковский кредитный рынок, будет зависеть от механизма расчета среднерыночной полной стоимости кредитов. Если кредиты будут правильно разделены на группы и, допустим, экспресс-кредит наличными (30—70% годовых) будет рассчитываться отдельно от классического кредита (15—25%), большинство банков эти ограничения не почувствуют.
С другой стороны, как показывает практика, мониторинг Центробанка бесследно для банков не проходит. ЦБ уже несколько лет рассчитывает среднерыночную ставку по депозитам десяти крупнейших банков. Сейчас она составляет 10,5% годовых. В период кризиса Банк России вводил запрет на привлечение вкладов по ставке, превышающей среднерыночную более чем на 1,5%. Сегодня этого запрета формально нет, тем не менее ставка публикуется и банки на нее ориентируются. Как неофициально признаются банкиры, если вдруг банк начинает предлагать высокие проценты по депозитам, к нему сразу стучится проверка из ЦБ. Не исключено, что выделяющиеся на общем фоне кредитные ставки также могут стать для регулятора поводом к более пристальному контролю деятельности банка.
Большинство крупных банков поддержало депутатскую инициативу. В частности, в Сбербанке отмечают, что ограничение максимальных ставок по кредитам «поможет сбалансировать состояние кредитного рынка в России, ведь до сих пор в розничном кредитовании, несмотря на усилия регуляторов, распространены кредитные продукты со ставками, превышающими 50% годовых». «Контроль полной стоимости кредитных продуктов для населения — еще один шаг к построению цивилизованного кредитного рынка в России»,— считает директор по прямым продажам и маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.
Оптимизм банков отчасти можно объяснить и банальным стремлением избавиться от конкурентов: принятие данного законопроекта существенно осложнит жизнь МФО. Они, по подсчетам Ассоциации региональных банков России (АРБР), выдают микрозаймы, средняя ставка по которым доходит до 300% годовых, в то время как средняя ставка по банковским кредитам находится в районе 25% годовых. Труднее станет и ломбардам, у которых средняя стоимость займов приближается к 500% годовых. Впрочем, и у банков встречаются выдающиеся предложения. Например, московский банк «Софрино» дает желающим 15 тыс. руб. до зарплаты (до 30 дней) с переплатой 20% независимо от срока. Другими словами, такой кредит на месяц стоит 243,3% годовых. А если рассчитаться за кредит на следующий день, ставка составит 7300% годовых. Такому предложению позавидует любая МФО.
Вместе с тем масштабы деятельности МФО пока просто несопоставимы с банковскими. По оценкам АРБР, это 200 млрд руб. против 6,5 трлн руб., выдаваемых банками. В то же время Национальное партнерство участников микрофинансового рынка (НАУМИР) считает такую оценку бизнеса МФО завышенной почти на порядок: по итогам 2011 года МФО и кредитные кооперативы выдали всего около 36 млрд руб. (примерно в равных долях), к концу этого года ожидается рост рынка до 48 млрд руб.
Тем не менее банки понемногу стали ощущать конкуренцию со стороны МФО, которые выдают займы быстро (часто — в день обращения) и просто (без подтверждения доходов). В банках же стандартный срок рассмотрения запроса начинается в лучшем случае от двух дней и, как правило, требуется подтверждение доходов. Выдать кредит в день обращения обещают единицы, среди которых ОТП-банк (35,9—59,9% годовых), ХКФ-банк (39,9—69,9%) и «Ренессанс Кредит» (32,9—36,9%).
Согласно совместному исследованию Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и НАУМИР о пересечении бизнеса банков и МФО, «наметившаяся в первом полугодии 2012 года активность по выдаче банковских кредитных карт в subprime-сегменте позволяет предположить, что традиционно занимаемая микрофинансовыми институтами ниша потребительского кредитования может начать входить и в зону интересов банков». Дело в том, что средний размер кредита с использованием карт по итогам первого полугодия составил 49 519 руб., что сопоставимо со средним размером займа в МФО — 50 740 руб.
По данным НБКИ, в настоящее время 52% клиентов, обращающихся за займом в МФО, одновременно пытаются получить и банковский кредит. Но только четверть клиентов МФО могут рассчитывать на деньги банков. О жесткости банковской скоринговой модели свидетельствует и тот факт, что уровень просрочки в банках по потребительским кредитам составляет сегодня около 5%, а у МФО — 20%. Это значит, что МФО действительно кредитуют более широкие массы, чем банки, ведут более рискованную политику и поэтому вынуждены предлагать более высокие ставки. При этом подавляющее большинство заемщиков МФО эти дорогие займы возвращает.
То, что деятельность МФО регулировать надо, сомнений не вызывает. Однако сводить этот рынок на нет законодательными мерами бесполезно. Пока есть спрос на эти услуги, предложение никуда не пропадет. В крайнем случае МФО просто станут работать всерую, рисуя в отчетности одни ставки, а на практике взимая совсем другие. И потребители все равно будут брать такие займы, поскольку их больше негде взять.
По мнению члена правления ДжиИ Мани Банка Эльмана Мехтиева, регулировать рынок кредитов и займов надо путем ограничения не процентных ставок, а величины соотношения максимальной долговой нагрузки и доходов физлица, как это сделано, например, в Польше. Там, если у заемщика зарплата не превышает среднюю по стране, сумма всех платежей по его кредитам не должна превышать 50% его доходов. В России же никаких официальных ограничений нет. Банки и МФО сами решают, выдать ли заемщику дополнительно очередной кредит. Все это не лучшим образом сказывается на уровне закредитованности населения.
Согласно данным НБКИ, сегодня 7,33% всех заемщиков банков выплачивают сразу более пяти кредитов. В начале года этот показатель был почти вдвое ниже — 4,79%. Если такая динамика сохранится, то уже в следующем году каждый десятый заемщик будет обращаться в банк за шестым и более кредитом. О проблеме закредитованности говорят сегодня многие аналитики и даже сотрудники Центробанка. Пока уровень банковской просрочки не внушает опасений. Но в перспективе все сможет измениться, если, например, ухудшится макроэкономическая ситуация.
А регулирование уровня кредитных ставок, по мнению многих банкиров, лучше передать рынку и конкуренции. Как это происходит, например, сейчас на рынке POS-кредитования, куда в ближайшее время планирует выйти Сбербанк. Последний на прошлой неделе объявил о создании совместно с Cetelem, подразделением потребительского кредитования группы BNP Paribas, специального банка для работы на этом рынке. В своем официальном сообщении Сбербанк утверждает, что совместный банк будет исповедовать концепцию, «подразумевающую предоставление понятных и прозрачных продуктов по разумным ставкам, что также будет способствовать успешному развитию российского рынка кредитования в точках продаж». В планах Сбербанка — занять 20% рынка POS-кредитования за ближайшие три-четыре года. А значит, он будет вести довольно агрессивную политику, что заставит конкурентов серьезно пересмотреть процентную политику.
понедельник, 1 октября 2012 г.
Взнос оправдывает средства
Москва уже несколько лет является лидером среди европейских городов по стоимости аренды квартир, однако доход от сдачи в аренду жилья в российской столице не позволяет покрывать платежи по ипотеке. Если все же задаться такой целью, то первоначальный взнос должен составлять не менее 50%, а в некоторых сегментах рынка — и до 70%.
По данным различных рейтингов, стоимость квадратного метра в Москве как на продажу, так и в аренду — самая высокая в Европе и одна из самых высоких в мире (впереди только Гонконг и Токио). Тем не менее в России с давних пор сформировался культ собственности в отношении жилья, в результате стоимость квартир в столице росла намного быстрее, чем ставки аренды. Так, по оценкам аналитиков DNA Realty, за последние пять лет цена квадратного метра выросла как минимум в полтора раза (невзирая на кризис), а ставки аренды увеличились не более чем на 20%. «Аренда жилья в России рассматривается как самый последний и самый нежелательный вариант решения квартирного вопроса,— отмечает коммерческий директор DNA Realty Евгений Данилов.— И каждый арендатор при любом удобном случае стремится стать собственником жилья».
Возможность покрывать ежемесячный платеж сдачей квартиры в аренду — хорошая страховка для ипотечного заемщика на случай каких-либо проблем и непредвиденных обстоятельств. Однако сейчас в Москве ипотечные платежи примерно в два раза превышают ставки квартирной аренды. «При минимальном первоначальном взносе арендные платежи не покроют аннуитетных выплат,— подтверждает исполнительный директор «МИЭЛЬ — Сеть офисов недвижимости» Алексей Шленов.— Например, если рыночная стоимость квартиры — 5 млн руб., то, чтобы ее купить, заемщику потребуется взять в ипотеку не менее 4 млн руб. кредитных средств где-то на 20 лет, и в этом случае, при ставке от 11%, придется выплачивать ежемесячно более 40 тыс. руб. Сдавать же такую квартиру он сможет где-то за 25—26 тыс.».
Относительного паритета удается достичь только при крупном первоначальном взносе. «Например, если человек взял однушку за 6 млн руб., внеся 50% первоначального взноса, а срок кредитования составил 20 лет, то сумма ежемесячного платежа как раз составит те самые 32 тыс. руб., за которые он может сдавать эту квартиру»,— приводит пример эксперт офиса «Добрынинское» «ИНКОМ-Недвижимости» Анна Шушкова. Но такой стоимость найма будет, только если квартира имеет хорошую отделку, меблирована и оснащена бытовой техникой, оговаривается специалист.
«Сдавать приобретенную квартиру в аренду и таким образом окупить ее первоначальную стоимость возможно только при первоначальном взносе свыше 55% и сроке ипотечного кредитования более 15 лет»,— соглашается директор ипотечного отделения ГК МИЦ Константин Шибецкий. Но свободные средства для такого первоначального взноса есть далеко не у всех, да и банки выдают кредиты на столь большие сроки не всем желающим, добавляет управляющий партнер Spencer Estate Вадим Ламин.
В сегменте многокомнатных квартир или жилья бизнес-класса ситуация еще хуже: такие квартиры пользуются меньшим спросом со стороны арендаторов, что увеличивает разрыв между арендным доходом и аннуитетными платежами, отмечает Вадим Ламин. Так, по расчетам Константина Шибецкого, если в сегменте однокомнатных квартир для достижения паритета нужно внести первоначальный взнос в размере 55% стоимости жилья, то в секторе трехкомнатных квартир — уже от 67%. А если учесть риски простоя квартиры, то уравновесить показатели и вовсе невозможно. «Лучше всего для сдачи в аренду подходят однокомнатные и двухкомнатные квартиры в районах с хорошей транспортной доступностью. В таких вариантах практически исключается возможность простоя. Многокомнатные квартиры сдаются хуже, круг арендаторов здесь не так широк»,— резюмирует Константин Шибецкий.
Таким образом, в большинстве случаев платить за удовольствие и право считаться собственником недвижимости в Москве придется все-таки самим, и уповать на доход от сдачи этой квартиры в аренду не стоит. «За счет сдачи жилья в аренду можно вернуть максимум проценты по кредиту, которых за 11—13 лет набегает на полную стоимость приобретаемой жилплощади»,— отмечает Евгений Данилов.
Впрочем, эксперты отмечают, что упомянутый разрыв ощущается и на Западе, даже несмотря на относительно невысокую стоимость ипотечных займов (3—5% в Европе против 11—14% в России). Дело в том, что в европейских и североамериканских столицах владение жильем считается не обязанностью каждого половозрелого гражданина, а лишним обременением, поэтому стоимость квартир там очень высокая, а вот ставки аренды вполне щадящие из-за высокой конкуренции среди арендодателей. Таким образом, даже при мягкой ипотеке большинство покупателей квартир не могут отбить затраты, сдавая потом жилье,— арендные ставки не позволяют.
Однако было время, когда инвестиции в московскую недвижимость через ипотеку давали серьезный выигрыш. Как вспоминает руководитель отдела ипотечного кредитования Penny Lane Realty Роман Строилов, в период 2006—2008 годов стоимость квартир росла на 30—70% в год и покупатель даже при высоких ставках мог с лихвой окупить все затраты на приобретение жилья буквально за пару лет. А если к росту цен добавлялась еще и сдача в аренду, то даже квартира, купленная в кредит, приносила около 30—40% годовых, что привлекало на этот рынок множество спекулянтов. Однако в 2008 году, с началом кризиса, просперити закончилось, текущий рост цен на жилье находится в пределах 7—15% в год, так что покупателю своих ипотечных денег не вернуть, даже если он пустит в квартиру арендаторов. Вполне возможно, таких волшебных периодов в нашей истории больше не будет, поэтому ипотеку сейчас следует рассматривать как консервативный, довольно обременительный вариант решения жилищного вопроса.
В этой ситуации Вадим Ламин советует обратить внимание на рынок аренды: «На мой взгляд, для многих ипотека в настоящее время — серьезная кабала. К тому же рынок аренды — хорошая альтернатива ипотеке, он предлагает людям множество возможностей снять квартиру более высокого уровня, платить годовую аренду около 5% стоимости квартиры, избавляет от необходимости периодических ремонтов, позволяет жить там, где хочется, а не быть привязанным к купленной из последних сил по ипотеке однушке в Бирюлево или Марьино».
Впрочем, рассчитывать на то, что в обозримой перспективе наши граждане променяют жилищную стабильность, которой их манит ипотека, на все преимущества аренды, не стоит. Но за собственный консерватизм и платить придется самим.
По данным различных рейтингов, стоимость квадратного метра в Москве как на продажу, так и в аренду — самая высокая в Европе и одна из самых высоких в мире (впереди только Гонконг и Токио). Тем не менее в России с давних пор сформировался культ собственности в отношении жилья, в результате стоимость квартир в столице росла намного быстрее, чем ставки аренды. Так, по оценкам аналитиков DNA Realty, за последние пять лет цена квадратного метра выросла как минимум в полтора раза (невзирая на кризис), а ставки аренды увеличились не более чем на 20%. «Аренда жилья в России рассматривается как самый последний и самый нежелательный вариант решения квартирного вопроса,— отмечает коммерческий директор DNA Realty Евгений Данилов.— И каждый арендатор при любом удобном случае стремится стать собственником жилья».
Возможность покрывать ежемесячный платеж сдачей квартиры в аренду — хорошая страховка для ипотечного заемщика на случай каких-либо проблем и непредвиденных обстоятельств. Однако сейчас в Москве ипотечные платежи примерно в два раза превышают ставки квартирной аренды. «При минимальном первоначальном взносе арендные платежи не покроют аннуитетных выплат,— подтверждает исполнительный директор «МИЭЛЬ — Сеть офисов недвижимости» Алексей Шленов.— Например, если рыночная стоимость квартиры — 5 млн руб., то, чтобы ее купить, заемщику потребуется взять в ипотеку не менее 4 млн руб. кредитных средств где-то на 20 лет, и в этом случае, при ставке от 11%, придется выплачивать ежемесячно более 40 тыс. руб. Сдавать же такую квартиру он сможет где-то за 25—26 тыс.».
Относительного паритета удается достичь только при крупном первоначальном взносе. «Например, если человек взял однушку за 6 млн руб., внеся 50% первоначального взноса, а срок кредитования составил 20 лет, то сумма ежемесячного платежа как раз составит те самые 32 тыс. руб., за которые он может сдавать эту квартиру»,— приводит пример эксперт офиса «Добрынинское» «ИНКОМ-Недвижимости» Анна Шушкова. Но такой стоимость найма будет, только если квартира имеет хорошую отделку, меблирована и оснащена бытовой техникой, оговаривается специалист.
«Сдавать приобретенную квартиру в аренду и таким образом окупить ее первоначальную стоимость возможно только при первоначальном взносе свыше 55% и сроке ипотечного кредитования более 15 лет»,— соглашается директор ипотечного отделения ГК МИЦ Константин Шибецкий. Но свободные средства для такого первоначального взноса есть далеко не у всех, да и банки выдают кредиты на столь большие сроки не всем желающим, добавляет управляющий партнер Spencer Estate Вадим Ламин.
В сегменте многокомнатных квартир или жилья бизнес-класса ситуация еще хуже: такие квартиры пользуются меньшим спросом со стороны арендаторов, что увеличивает разрыв между арендным доходом и аннуитетными платежами, отмечает Вадим Ламин. Так, по расчетам Константина Шибецкого, если в сегменте однокомнатных квартир для достижения паритета нужно внести первоначальный взнос в размере 55% стоимости жилья, то в секторе трехкомнатных квартир — уже от 67%. А если учесть риски простоя квартиры, то уравновесить показатели и вовсе невозможно. «Лучше всего для сдачи в аренду подходят однокомнатные и двухкомнатные квартиры в районах с хорошей транспортной доступностью. В таких вариантах практически исключается возможность простоя. Многокомнатные квартиры сдаются хуже, круг арендаторов здесь не так широк»,— резюмирует Константин Шибецкий.
Таким образом, в большинстве случаев платить за удовольствие и право считаться собственником недвижимости в Москве придется все-таки самим, и уповать на доход от сдачи этой квартиры в аренду не стоит. «За счет сдачи жилья в аренду можно вернуть максимум проценты по кредиту, которых за 11—13 лет набегает на полную стоимость приобретаемой жилплощади»,— отмечает Евгений Данилов.
Впрочем, эксперты отмечают, что упомянутый разрыв ощущается и на Западе, даже несмотря на относительно невысокую стоимость ипотечных займов (3—5% в Европе против 11—14% в России). Дело в том, что в европейских и североамериканских столицах владение жильем считается не обязанностью каждого половозрелого гражданина, а лишним обременением, поэтому стоимость квартир там очень высокая, а вот ставки аренды вполне щадящие из-за высокой конкуренции среди арендодателей. Таким образом, даже при мягкой ипотеке большинство покупателей квартир не могут отбить затраты, сдавая потом жилье,— арендные ставки не позволяют.
Однако было время, когда инвестиции в московскую недвижимость через ипотеку давали серьезный выигрыш. Как вспоминает руководитель отдела ипотечного кредитования Penny Lane Realty Роман Строилов, в период 2006—2008 годов стоимость квартир росла на 30—70% в год и покупатель даже при высоких ставках мог с лихвой окупить все затраты на приобретение жилья буквально за пару лет. А если к росту цен добавлялась еще и сдача в аренду, то даже квартира, купленная в кредит, приносила около 30—40% годовых, что привлекало на этот рынок множество спекулянтов. Однако в 2008 году, с началом кризиса, просперити закончилось, текущий рост цен на жилье находится в пределах 7—15% в год, так что покупателю своих ипотечных денег не вернуть, даже если он пустит в квартиру арендаторов. Вполне возможно, таких волшебных периодов в нашей истории больше не будет, поэтому ипотеку сейчас следует рассматривать как консервативный, довольно обременительный вариант решения жилищного вопроса.
В этой ситуации Вадим Ламин советует обратить внимание на рынок аренды: «На мой взгляд, для многих ипотека в настоящее время — серьезная кабала. К тому же рынок аренды — хорошая альтернатива ипотеке, он предлагает людям множество возможностей снять квартиру более высокого уровня, платить годовую аренду около 5% стоимости квартиры, избавляет от необходимости периодических ремонтов, позволяет жить там, где хочется, а не быть привязанным к купленной из последних сил по ипотеке однушке в Бирюлево или Марьино».
Впрочем, рассчитывать на то, что в обозримой перспективе наши граждане променяют жилищную стабильность, которой их манит ипотека, на все преимущества аренды, не стоит. Но за собственный консерватизм и платить придется самим.
Судебные приставы установили контакты с частными детективами
Судебные приставы Подмосковья намерены прописать порядок сотрудничества с частными детективами при розыске должников и их имущества.
Вчера в пресс-службе управления Федеральной службы судебных приставов по Московской области сообщили о встрече руководителей управления с представителями частных детективных агентств.
Поводом для разговора стали недавние поправки в законодательство. Теперь информация, добытая частными сыщиками, стала для судебных приставов вполне легальной. Ее можно приобщить в розыскное дело и взять в работу. А для частных детективов поиск должников по исполнительному производству стал одним из легальных видов заработка. Как все будет происходить на практике, пока неизвестно: дело новое, до конца не понятное. Поэтому в Подмосковье приставы решили для начала установить контакты. Приставы и сыщики согласились с тем, что им нужен конструктивный документ, позволяющий наладить эффективное взаимодействие в информационном плане. В ближайшее время в подмосковном управлении судебных приставов будет разработано соглашение о взаимодействии с частными детективами для эффективного розыска должников и их имущества, сообщают в пресс-службе.
Взыскатель вправе нанять частных сыщиков за свой счет. А приставы возьмут собранное досье в работу
Принципиальный момент: сами судебные приставы не нанимают частных детективов. Это должен сделать взыскатель по своей инициативе. В целом закон значительно расширил права судебных приставов: они могут самостоятельно проводить розыск, запрашивать оперативно-разыскную информацию в соответствующих ведомствах. Скажем, в газетах можно публиковать фото разыскиваемых должников. А в МВД запрашивать информацию на должника из каких-либо оперативных досье. Также судебные приставы теперь по заданию суда ищут граждан-ответчиков. Например, подал кто-то иск к гражданину. Ну а тот неизвестно где. Тогда суд может вынести определение о розыске человека и судебный пристав начнет поиск.
За полгода, по данным Федеральной службы судебных приставов, из судебных органов поступило 259 определений по розыску граждан-ответчиков. Из них найден 101 человек. Всего с января по июнь приставами было заведено более 70 тысяч розыскных дел.
Вчера в пресс-службе управления Федеральной службы судебных приставов по Московской области сообщили о встрече руководителей управления с представителями частных детективных агентств.
Поводом для разговора стали недавние поправки в законодательство. Теперь информация, добытая частными сыщиками, стала для судебных приставов вполне легальной. Ее можно приобщить в розыскное дело и взять в работу. А для частных детективов поиск должников по исполнительному производству стал одним из легальных видов заработка. Как все будет происходить на практике, пока неизвестно: дело новое, до конца не понятное. Поэтому в Подмосковье приставы решили для начала установить контакты. Приставы и сыщики согласились с тем, что им нужен конструктивный документ, позволяющий наладить эффективное взаимодействие в информационном плане. В ближайшее время в подмосковном управлении судебных приставов будет разработано соглашение о взаимодействии с частными детективами для эффективного розыска должников и их имущества, сообщают в пресс-службе.
Взыскатель вправе нанять частных сыщиков за свой счет. А приставы возьмут собранное досье в работу
Принципиальный момент: сами судебные приставы не нанимают частных детективов. Это должен сделать взыскатель по своей инициативе. В целом закон значительно расширил права судебных приставов: они могут самостоятельно проводить розыск, запрашивать оперативно-разыскную информацию в соответствующих ведомствах. Скажем, в газетах можно публиковать фото разыскиваемых должников. А в МВД запрашивать информацию на должника из каких-либо оперативных досье. Также судебные приставы теперь по заданию суда ищут граждан-ответчиков. Например, подал кто-то иск к гражданину. Ну а тот неизвестно где. Тогда суд может вынести определение о розыске человека и судебный пристав начнет поиск.
За полгода, по данным Федеральной службы судебных приставов, из судебных органов поступило 259 определений по розыску граждан-ответчиков. Из них найден 101 человек. Всего с января по июнь приставами было заведено более 70 тысяч розыскных дел.
вторник, 25 сентября 2012 г.
АИЖК поработает с ипотекой по-новому
Как стало известно РБК daily, Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) начинает новую программу рефинансирования ипотеки. Участники схемы должны будут заранее определиться с объемом выдачи и оплатить агентству опцион. Нынешняя схема предполагает, что участники продают агентству накопленный объем и лишь потом платят небольшой штраф в случае невыполнения плана.
До середины сентября Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию предлагает банкам и другим ипотечным игрокам подать заявки на участие в новой опционной программе, рассказали РБК daily источники на финансовом рынке. АИЖК просит партнеров определиться с объемом ипотеки для рефинансирования сроком на два года, затем оплатить опцион на соответствующий объем портфеля. Сейчас же агентство заключает с игроками контракт на рефинансирование закладных на срок до года. Если же партнер не выполнит план, то его ждет штраф, но лишь после истечения срока контракта.
Некоторые участники рынка опасаются, что новая схема работы может привести к проблемам в случае кризиса, когда банки не смогут выдавать запланированный за два года объем займов. Но в АИЖК РБК daily заверили, что новая схема не является заменой стандартному механизму рефинансирования, а будет использоваться лишь как дополнительный инструмент. Однако среди участников рынка существуют опасения, что опционная схема станет основным механизмом рефинансирования и заменит нынешнее контрактование. «Многие полагают, что АИЖК хочет собрать заявки на следующий год по опционам, а уже потом оставшийся объем по программе «Стандарт» будет отдан на контрактование», — говорит источник РБК daily. Партнеры АИЖК стоят перед дилеммой: если заявку на опционы не подать, то потом объема рефинансирования может не хватить, если же поучаствовать в новой программе, то затем может оказаться, что весь оставшийся объем уйдет на контрактование к конкурентам.
В агентстве считают, что новый инструмент будет интересен в первую очередь для кредитования покупки жилья на этапе строительства, так как у партнера будет гарантия продажи выданных кредитов по завершении строительства. «Кроме того, это дополнительная возможность для участников рынка снизить процентные риски, так как в договоре опциона заранее фиксируются условия будущей поставки», — отмечает исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик.
Для АИЖК подобный механизм, безусловно, удобнее контрактования, уверен руководитель департамента по работе с финансовыми институтами банка «ДельтаКредит» Вадим Пахаленко. «Агентство может, сразу получив деньги, более эффективно управлять ликвидностью и планировать свою работу», — отмечает г-н Пахаленко. Но для банков, по его мнению, подобный формат работы менее привлекателен: «Прежде всего неудобно то, что опцион нужно оплатить сразу, а для крупных игроков с большим объемом выдачи это будут немалые суммы». Кроме того, опционный механизм не защищает банки от потрясений на рынке: в случае с опционом банки уже оплатят определенные планы по выдачам, а достичь этих показателей не удастся, в результате ипотечных игроков могут ожидать серьезные убытки, пояснил г-н Пахаленко.
По мнению зампреда Инвестторгбанка Светланы Крошкиной, сейчас АИЖК концентрируется прежде всего на работе с ипотечными ценными бумагами, а не с классическим рефинансированием. «В любом случае у игроков есть выбор: кроме АИЖК в последнее время на рынке появились частные банки, которые занимаются рефинансированием ипотеки».
До середины сентября Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию предлагает банкам и другим ипотечным игрокам подать заявки на участие в новой опционной программе, рассказали РБК daily источники на финансовом рынке. АИЖК просит партнеров определиться с объемом ипотеки для рефинансирования сроком на два года, затем оплатить опцион на соответствующий объем портфеля. Сейчас же агентство заключает с игроками контракт на рефинансирование закладных на срок до года. Если же партнер не выполнит план, то его ждет штраф, но лишь после истечения срока контракта.
Некоторые участники рынка опасаются, что новая схема работы может привести к проблемам в случае кризиса, когда банки не смогут выдавать запланированный за два года объем займов. Но в АИЖК РБК daily заверили, что новая схема не является заменой стандартному механизму рефинансирования, а будет использоваться лишь как дополнительный инструмент. Однако среди участников рынка существуют опасения, что опционная схема станет основным механизмом рефинансирования и заменит нынешнее контрактование. «Многие полагают, что АИЖК хочет собрать заявки на следующий год по опционам, а уже потом оставшийся объем по программе «Стандарт» будет отдан на контрактование», — говорит источник РБК daily. Партнеры АИЖК стоят перед дилеммой: если заявку на опционы не подать, то потом объема рефинансирования может не хватить, если же поучаствовать в новой программе, то затем может оказаться, что весь оставшийся объем уйдет на контрактование к конкурентам.
В агентстве считают, что новый инструмент будет интересен в первую очередь для кредитования покупки жилья на этапе строительства, так как у партнера будет гарантия продажи выданных кредитов по завершении строительства. «Кроме того, это дополнительная возможность для участников рынка снизить процентные риски, так как в договоре опциона заранее фиксируются условия будущей поставки», — отмечает исполнительный директор по инновациям АИЖК Марина Малайчик.
Для АИЖК подобный механизм, безусловно, удобнее контрактования, уверен руководитель департамента по работе с финансовыми институтами банка «ДельтаКредит» Вадим Пахаленко. «Агентство может, сразу получив деньги, более эффективно управлять ликвидностью и планировать свою работу», — отмечает г-н Пахаленко. Но для банков, по его мнению, подобный формат работы менее привлекателен: «Прежде всего неудобно то, что опцион нужно оплатить сразу, а для крупных игроков с большим объемом выдачи это будут немалые суммы». Кроме того, опционный механизм не защищает банки от потрясений на рынке: в случае с опционом банки уже оплатят определенные планы по выдачам, а достичь этих показателей не удастся, в результате ипотечных игроков могут ожидать серьезные убытки, пояснил г-н Пахаленко.
По мнению зампреда Инвестторгбанка Светланы Крошкиной, сейчас АИЖК концентрируется прежде всего на работе с ипотечными ценными бумагами, а не с классическим рефинансированием. «В любом случае у игроков есть выбор: кроме АИЖК в последнее время на рынке появились частные банки, которые занимаются рефинансированием ипотеки».
Агенты по хищению вкладов
Сегодня Нагатинский районный суд города Москвы рассмотрит ходатайство следствия об аресте Виктора Крестина, бывшего председателя правления банка «Московский капитал», обанкротившегося в 2009 году. Во вторник вместе с ним были задержаны четверо подозреваемых, в том числе сотрудник Агентства по страхованию вкладов (АСВ),— все они являются фигурантами громкого дела о попытке хищения нескольких десятков объектов историко-культурного наследия в центре столицы. Следствие также подозревает, что задержанные могут быть причастны и к хищениям средств у УК «Лидер», управляющей пенсионными накоплениями НПФ «Газфонд».
Двадцать два обыска в офисах коммерческих структур, ФГУПов и местах проживания их руководителей во вторник провели сотрудники Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции (ГУЭБиПК) МВД РФ совместно с коллегами из ФСБ, рассказал «Ъ» источник, близкий к следствию. Уголовное дело (ст. 159 УК — мошенничество), по которому они проходили, было возбуждено в конце июля УВД Южного округа Москвы по результатам проверки обстоятельств банкротства в 2009 году банка «Московский капитал». В результате на 48 часов были задержаны бывший председатель правления «Московского капитала» Виктор Крестин, сотрудник АСВ (конкурсный управляющий ООО «Московский капитал») Михаил Башмаков, замдиректора УК «Проект» Ольга Возняк и бывший гендиректор ФГУП «Гран» Алексей Волков. Всех их задержали в московских квартирах. Еще одному фигуранту громкого дела — гендиректору УК «Проект» Александру Дунаеву, проживающему в элитном коттеджном поселке в Серебряном бору,— удалось скрыться. Информацию о задержании господина Крестина «Ъ» вчера подтвердил его сын Роман, в прошлом первый зампред правления «Московского капитала».
В ходе обысков изъята документация, подтверждающая причастность задержанных к инкриминируемому преступлению. Тем не менее никто из задержанных вины не признает. Нанесенный ими ущерб подсчитывается. Следователи также пытаются установить, сколько объектов недвижимости они успели сбыть. На сегодняшний день назначено заседание Нагатинского райсуда Москвы, в ходе которого будет рассмотрен вопрос об избрании подозреваемым меры пресечения, утверждает собеседник «Ъ».
Изначально считалось, что под угрозой отчуждения оказались 38 объектов недвижимости, большинство из которых входят в перечень объектов культуры федерального значения. Однако в ходе проверок выяснилось, что таких зданий было более 50, утверждают источники «Ъ». Среди них 28 памятников архитектуры в центре Москвы, в том числе ансамбль Рогожской ямской слободы XIX века (18 зданий на Школьной улице); палаты XVII-XVIII веков (Кожевническая улица, д. 19 стр. 6 и д. 21 стр. 1); дом Долгоруковых середины XVIII века (Колпачный переулок, д. 6 стр. 2); усадьба Снегирева первой четверти XIX века (улица Плющиха, д. 62 стр. 2). На балансе ФГУПов оказались также полиграфический комбинат 1936 года (проспект Мира, д. 105) и храм Святых первоверховных апостолов Петра и Павла в Ясенево и пр.
Суть схемы, целью которой являлось хищение этих объектов, закрепленных на праве хозяйственного ведения за ФГУПами, состояла в их неправомерном обременении (через кредитование «Московским капиталом» неких ООО под фиктивные поручительства этих ФГУПов). В апреле 2009 года банк был признан банкротом, и АСВ начало взыскивать долги. Не получив денег от заемщиков, АСВ обратилось с исками к поручителям в третейский суд, взыскавший с ФГУПов около 2 млрд руб. На эти решения арбитражный суд Москвы выдал исполнительные листы. Не обнаружив у предприятий имущества, на которое можно обратить взыскание, АСВ выставило права требования к ФГУПам на торги. Так, долг Второй типографии в размере 605,5 млн руб. был куплен в мае 2011 года Юрием Никешиным за 10,3 млн руб., а затем переуступлен компании Vergillios LMS Limited. К декабрю прошлого года новым кредитором почти по всем долгам ФГУПов стал офшор. При этом с октября 2010 года по май 2011 года на баланс ФГУПов-должников было передано несколько десятков зданий. Имущество закреплялось за ФГУПами на праве хозяйственного ведения по распоряжениям территориального управления Росимущества по Москве.
Пока известно о продаже одного здания за долги ФГУПа (улица Поварская, д. 11 стр. 1). По жалобе Росимущества дело Второй типографии было передано в президиум Высшего арбитражного суда, который 29 марта отменил определение о выдаче исполнительного листа, направив дело на новое рассмотрение в арбитражный суд Москвы (см. «Ъ» от 30 марта). Ситуация попала в поле зрения Контрольного управления президента РФ, и 24 апреля президент дал поручение Генпрокуратуре и другим правоохранительным органам провести соответствующие проверки, по результатам которых и было возбуждено данное уголовное дело.
По данным источников «Ъ», близких к следствию, ряд фигурантов этого дела могут иметь отношение и к банкротству ОАО «Арктел» (сотовый оператор), в ходе которого пострадала УК «Лидер», управляющая средствами ряда пенсионных фондов, в том числе НПФ «Газфонд». Так, господин Дунаев в 2009—2011 годах входил в совет директоров «Арктела». Напомним, что в марте «Лидер» подал заявление в МВД по выявленным фактам мошенничества бывшего руководства «Арктела» и преднамеренного банкротства компании. Вчера в пресс-службе УК «Лидер» ’Ъ» заявили, что «в данном случае компания действовала в целях защиты своих прав и законных интересов как кредитора».
Управляющий партнер Центра финансовых расследований при Финансовом университете при правительстве РФ (эту структуру «Лидер» привлек в качестве консультанта в деле о банкротстве ОАО «Арктел») Юрий Круглов усматривает признаки преднамеренного банкротства «Московского капитала». «Ситуация требует тщательного расследования, и в ближайшее время правоохранительными органами будет назначена соответствующая экспертиза. Такая экспертиза уже проводится в рамках аналогичного уголовного дела в отношении ООО «БТА-банк». Привлечением руководства банков к уголовной ответственности и возмещением ущерба должно заниматься АСВ. Вместе с тем Башмаков и УК «Проект», действовавшая по договору с АСВ, как оказалось, занимались совсем другим»,— отмечает господин Круглов.
В свою очередь, Роман Крестин в преднамеренном банкротстве банка винит АСВ. «Последние четыре года отец не имел никакого отношения к тому, что происходило в банке. Всем занималось АСВ как конкурсный управляющий, зачастую действуя с грубым нарушением закона. Теперь же его просто хотят сделать крайним»,— считает Крестин-младший.
Двадцать два обыска в офисах коммерческих структур, ФГУПов и местах проживания их руководителей во вторник провели сотрудники Главного управления экономической безопасности и противодействия коррупции (ГУЭБиПК) МВД РФ совместно с коллегами из ФСБ, рассказал «Ъ» источник, близкий к следствию. Уголовное дело (ст. 159 УК — мошенничество), по которому они проходили, было возбуждено в конце июля УВД Южного округа Москвы по результатам проверки обстоятельств банкротства в 2009 году банка «Московский капитал». В результате на 48 часов были задержаны бывший председатель правления «Московского капитала» Виктор Крестин, сотрудник АСВ (конкурсный управляющий ООО «Московский капитал») Михаил Башмаков, замдиректора УК «Проект» Ольга Возняк и бывший гендиректор ФГУП «Гран» Алексей Волков. Всех их задержали в московских квартирах. Еще одному фигуранту громкого дела — гендиректору УК «Проект» Александру Дунаеву, проживающему в элитном коттеджном поселке в Серебряном бору,— удалось скрыться. Информацию о задержании господина Крестина «Ъ» вчера подтвердил его сын Роман, в прошлом первый зампред правления «Московского капитала».
В ходе обысков изъята документация, подтверждающая причастность задержанных к инкриминируемому преступлению. Тем не менее никто из задержанных вины не признает. Нанесенный ими ущерб подсчитывается. Следователи также пытаются установить, сколько объектов недвижимости они успели сбыть. На сегодняшний день назначено заседание Нагатинского райсуда Москвы, в ходе которого будет рассмотрен вопрос об избрании подозреваемым меры пресечения, утверждает собеседник «Ъ».
Изначально считалось, что под угрозой отчуждения оказались 38 объектов недвижимости, большинство из которых входят в перечень объектов культуры федерального значения. Однако в ходе проверок выяснилось, что таких зданий было более 50, утверждают источники «Ъ». Среди них 28 памятников архитектуры в центре Москвы, в том числе ансамбль Рогожской ямской слободы XIX века (18 зданий на Школьной улице); палаты XVII-XVIII веков (Кожевническая улица, д. 19 стр. 6 и д. 21 стр. 1); дом Долгоруковых середины XVIII века (Колпачный переулок, д. 6 стр. 2); усадьба Снегирева первой четверти XIX века (улица Плющиха, д. 62 стр. 2). На балансе ФГУПов оказались также полиграфический комбинат 1936 года (проспект Мира, д. 105) и храм Святых первоверховных апостолов Петра и Павла в Ясенево и пр.
Суть схемы, целью которой являлось хищение этих объектов, закрепленных на праве хозяйственного ведения за ФГУПами, состояла в их неправомерном обременении (через кредитование «Московским капиталом» неких ООО под фиктивные поручительства этих ФГУПов). В апреле 2009 года банк был признан банкротом, и АСВ начало взыскивать долги. Не получив денег от заемщиков, АСВ обратилось с исками к поручителям в третейский суд, взыскавший с ФГУПов около 2 млрд руб. На эти решения арбитражный суд Москвы выдал исполнительные листы. Не обнаружив у предприятий имущества, на которое можно обратить взыскание, АСВ выставило права требования к ФГУПам на торги. Так, долг Второй типографии в размере 605,5 млн руб. был куплен в мае 2011 года Юрием Никешиным за 10,3 млн руб., а затем переуступлен компании Vergillios LMS Limited. К декабрю прошлого года новым кредитором почти по всем долгам ФГУПов стал офшор. При этом с октября 2010 года по май 2011 года на баланс ФГУПов-должников было передано несколько десятков зданий. Имущество закреплялось за ФГУПами на праве хозяйственного ведения по распоряжениям территориального управления Росимущества по Москве.
Пока известно о продаже одного здания за долги ФГУПа (улица Поварская, д. 11 стр. 1). По жалобе Росимущества дело Второй типографии было передано в президиум Высшего арбитражного суда, который 29 марта отменил определение о выдаче исполнительного листа, направив дело на новое рассмотрение в арбитражный суд Москвы (см. «Ъ» от 30 марта). Ситуация попала в поле зрения Контрольного управления президента РФ, и 24 апреля президент дал поручение Генпрокуратуре и другим правоохранительным органам провести соответствующие проверки, по результатам которых и было возбуждено данное уголовное дело.
По данным источников «Ъ», близких к следствию, ряд фигурантов этого дела могут иметь отношение и к банкротству ОАО «Арктел» (сотовый оператор), в ходе которого пострадала УК «Лидер», управляющая средствами ряда пенсионных фондов, в том числе НПФ «Газфонд». Так, господин Дунаев в 2009—2011 годах входил в совет директоров «Арктела». Напомним, что в марте «Лидер» подал заявление в МВД по выявленным фактам мошенничества бывшего руководства «Арктела» и преднамеренного банкротства компании. Вчера в пресс-службе УК «Лидер» ’Ъ» заявили, что «в данном случае компания действовала в целях защиты своих прав и законных интересов как кредитора».
Управляющий партнер Центра финансовых расследований при Финансовом университете при правительстве РФ (эту структуру «Лидер» привлек в качестве консультанта в деле о банкротстве ОАО «Арктел») Юрий Круглов усматривает признаки преднамеренного банкротства «Московского капитала». «Ситуация требует тщательного расследования, и в ближайшее время правоохранительными органами будет назначена соответствующая экспертиза. Такая экспертиза уже проводится в рамках аналогичного уголовного дела в отношении ООО «БТА-банк». Привлечением руководства банков к уголовной ответственности и возмещением ущерба должно заниматься АСВ. Вместе с тем Башмаков и УК «Проект», действовавшая по договору с АСВ, как оказалось, занимались совсем другим»,— отмечает господин Круглов.
В свою очередь, Роман Крестин в преднамеренном банкротстве банка винит АСВ. «Последние четыре года отец не имел никакого отношения к тому, что происходило в банке. Всем занималось АСВ как конкурсный управляющий, зачастую действуя с грубым нарушением закона. Теперь же его просто хотят сделать крайним»,— считает Крестин-младший.
Кредитование в магазинах пострадает от грамотности россиян
На фоне высокого интереса к потребительским займам без залога, портфель которых за год вырос на 65%, кредитование в точках продаж с июля 2011-го по июнь 2012-го увеличилось лишь на 10%. Об этом свидетельствует исследование рейтингового агентства «Эксперт РА». Тем не менее банкиры не спешат делать прогнозы о радикальном снижении доли POS-кредитов (выдача займов на покупку товаров и услуг в торговых точках) в ближайшие пять лет. Их вытеснение с рынка будет происходить по мере роста финансовой грамотности населения.
По итогам I полугодия 2012 года, согласно отчету «Эксперт РА», объем кредитов населению, не обеспеченных залогом, достиг 4,1 трлн рублей. Показатель более чем вдвое превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей). В целом высокий интерес к потребкредитам без залога обеспечен существенным ростом портфеля нецелевых займов — кредитов наличными и займами по кредитным картам. За год (II полугодие 2011 года и I полугодие 2012 года) их объем увеличился на 70%, в то время как портфель POS-кредитов — менее чем на 10%.
Зампредседателя правления банка «Хоум кредит» Юрий Андресов указывает, что на существенном росте портфеля необеспеченных кредитов населению отразилась в целом благоприятная экономическая ситуация в стране — низкие показатели по безработице, невысокий уровень инфляции и прочее. Эксперт признается, что, хотя риски в сегменте беззалогового кредитования населения высоки (наиболее рисковым, кстати, сегментом является кредитование покупки телефонов), аргументом в пользу интереса банков к работе на этом рынке является высокая маржинальность потребительских займов.
При этом небольшой рост портфеля POS-кредитов по сравнению с займами наличными и банковскими картами банкиры не спешат связывать со снижением интереса к данному продукту. Вице-президент Номос-банка Дмитрий Вечканов считает, что полученные данные обусловлены высокими темпами роста нецелевых кредитов за счет увеличения как их количества, так и средней суммы займа.
— В случае с POS-кредитами их размер ограничен целевой направленностью (покупка бытовой техники, одежды, турпутевок) и варьируется от 12 тыс. до 20 тыс. рублей, — говорит Вечканов.
В ближайшие пять лет доля POS-кредитования вряд ли уменьшится радикально, указывает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. Клиентам, по его словам, по-прежнему удобно получать деньги на месте, а для банков это удобные короткие кредиты на небольшие суммы, которые быстро погашаются и чаще выдаются. Но с ростом финансовой грамотности, когда заемщики начнут более тщательно сравнивать стоимость кредита и уровень доходов, клиентские предпочтения изменятся, добавляет Пятков.
— Постепенно заемщики осознают, что POS-кредитование хотя и комфортнее, но дороже, поэтому этот вид кредитования будут вытеснять банковские карты, — уверен Пятков.
Вячеслав Андрюшкин, в свою очередь, указывает на преимущество кредитных карт для банков.
— Они позволяют использовать широкие возможности кобрендинга и предлагать дополнительные продукты и услуги, — говорит банкир. — Поэтому при равных параметрах самого кредита возможности продвижения кредитных карт больше. Кроме того, у банков существуют обязательства перед международными платежными системами Visa и Mastercard по выпуску определенного количества карт. В связи с этим выдача кредитов на карту имеет дополнительные преимущества по сравнению с POS-кредитованием.
По итогам I полугодия 2012 года, согласно отчету «Эксперт РА», объем кредитов населению, не обеспеченных залогом, достиг 4,1 трлн рублей. Показатель более чем вдвое превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн рублей) и сопоставим с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн рублей). В целом высокий интерес к потребкредитам без залога обеспечен существенным ростом портфеля нецелевых займов — кредитов наличными и займами по кредитным картам. За год (II полугодие 2011 года и I полугодие 2012 года) их объем увеличился на 70%, в то время как портфель POS-кредитов — менее чем на 10%.
Зампредседателя правления банка «Хоум кредит» Юрий Андресов указывает, что на существенном росте портфеля необеспеченных кредитов населению отразилась в целом благоприятная экономическая ситуация в стране — низкие показатели по безработице, невысокий уровень инфляции и прочее. Эксперт признается, что, хотя риски в сегменте беззалогового кредитования населения высоки (наиболее рисковым, кстати, сегментом является кредитование покупки телефонов), аргументом в пользу интереса банков к работе на этом рынке является высокая маржинальность потребительских займов.
При этом небольшой рост портфеля POS-кредитов по сравнению с займами наличными и банковскими картами банкиры не спешат связывать со снижением интереса к данному продукту. Вице-президент Номос-банка Дмитрий Вечканов считает, что полученные данные обусловлены высокими темпами роста нецелевых кредитов за счет увеличения как их количества, так и средней суммы займа.
— В случае с POS-кредитами их размер ограничен целевой направленностью (покупка бытовой техники, одежды, турпутевок) и варьируется от 12 тыс. до 20 тыс. рублей, — говорит Вечканов.
В ближайшие пять лет доля POS-кредитования вряд ли уменьшится радикально, указывает директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. Клиентам, по его словам, по-прежнему удобно получать деньги на месте, а для банков это удобные короткие кредиты на небольшие суммы, которые быстро погашаются и чаще выдаются. Но с ростом финансовой грамотности, когда заемщики начнут более тщательно сравнивать стоимость кредита и уровень доходов, клиентские предпочтения изменятся, добавляет Пятков.
— Постепенно заемщики осознают, что POS-кредитование хотя и комфортнее, но дороже, поэтому этот вид кредитования будут вытеснять банковские карты, — уверен Пятков.
Вячеслав Андрюшкин, в свою очередь, указывает на преимущество кредитных карт для банков.
— Они позволяют использовать широкие возможности кобрендинга и предлагать дополнительные продукты и услуги, — говорит банкир. — Поэтому при равных параметрах самого кредита возможности продвижения кредитных карт больше. Кроме того, у банков существуют обязательства перед международными платежными системами Visa и Mastercard по выпуску определенного количества карт. В связи с этим выдача кредитов на карту имеет дополнительные преимущества по сравнению с POS-кредитованием.
Банкоматы отправят на доработку
В скором будущем банки получат доработанные рекомендации ЦБ по защите банкоматов от мошенничеств. В новой версии, кроме соблюдения правил установки банкоматов, банкам предлагается модернизировать и сами аппараты, установив на них активную защиту от шпионских устройств, считывающих данные с карт. Переоборудовать придется 95% банкоматов, прогнозируют банкиры.
О том, что проект рекомендаций ЦБ банкам по повышению уровня безопасности использования банкоматов практически готов, «Ъ» рассказали несколько источников на финансовом рынке и подтвердил источник, близкий к Банку России. «За основу был взят международный опыт, в итоговом документе были также учтены рекомендации профессионального сообщества, в том числе Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ.— «Ъ»)»,— пояснил один из собеседников «Ъ». Сейчас проект рекомендаций проходит внутреннее согласование в ЦБ, после чего будет опубликован для использования банками.
Впервые о подготовке рекомендаций по банкоматам стало известно в июле, когда несколько теруправлений ЦБ разослали один из рабочих вариантов документа банкам (cм. «Ъ» от 23 июля). Новую редакцию документа отличают от старой (подробнее о ее основных положениях см. справку) дополнительные рекомендации банкам по борьбе со скиммингом. Скиммеры — это миниатюрные устройства-шпионы, замаскированные под детали банкомата, с помощью которых мошенники получают конфиденциальные данные с магнитной полосы банковской карты. Они используются для создания поддельных карт.
В своих рекомендациях ЦБ настаивает на оснащении банкоматов не только пассивными (специальными накладками на кард-ридер банкомата), но и активными средствами защиты, рассказали собеседники «Ъ», знакомые с содержанием итоговых рекомендаций. Это предполагает оснащение банкоматов специальными приборами, создающими электромагнитное поле, которое не позволяет никакому другому устройству, кроме банкомата, считать данные с карты. К активным защитным устройствам относятся также и специальные детекторы, определяющие, что на банкомат установлен скиммер, и информирующие об этом банк.
В последнее время скимминг приобретает все большие масштабы и долю среди прочих мошеннических операций с банкоматами. По данным АРЧЕ, которая консолидирует информацию о банкоматных мошенничествах в России, если за первый квартал 2012 года было зафиксировано 362 случая установки скимминговых устройств в банкоматы, то за второй квартал — уже на 30% больше. За весь 2011 год таких случаев было 397, а в 2009 году — всего 60. При этом крадут или взламывают банкоматы значительно реже. В первом полугодии таких случаев было зафиксировано 63. Расширяется и география скимминговых мошенничеств. В начале года они были зафиксированы в 40 городах, по итогам второго квартала — уже в 49. Лидером по уровню скимминга остается Москва и Московская область — на этот регион приходится 65% мошенничеств.
Выполнение антискимминговых рекомендаций ЦБ потребует переоснащения подавляющего большинства банкоматов. «Если пассивными защитными устройствами оснащены практически все банкоматы, то активными — не более 5%»,— говорит вице-президент по продажам банкоматов NCR в России и СНГ Константин Хоткин. По его оценкам, оснащение одного банкомата активной защитой обойдется в $1,5—2 тыс. По данным ЦБ на 1 апреля, всего в России около 190 тыс. банкоматов. Впрочем, совокупная сумма в $270—360 млн для банков некритична. «Банки готовы оснащать свои банкоматы активным антискиммингом»,— говорит вице-президент АРЧЕ Евгений Балезин. «Мы уже начали этот процесс»,— подтверждает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев. Впрочем, и активная защита банкоматов не гарантирует результат. «Считывающее устройство можно поставить не на сам банкомат, а, например, на замок, пропускающий клиента в отделение по карте в ночное время», — предупреждает господин Хоткин. По его мнению, выходом из ситуации мог бы быть повсеместный переход банков на чипованные карты. Впрочем, такой способ защиты более затратен: значительных инвестиций требует замена инфраструктуры приема карт и сертификация их выпуска и обслуживания.
Как будут защищены банкоматы
Все банкоматы ЦБ делит на четыре категории — по степени безопасности места установки. Существуют общие для всех категорий рекомендации. Так, банкиры должны обеспечить отсутствие рядом с банкоматами любых зеркальных поверхностей и потолков (чтобы нельзя было отследить процесс ввода ПИН-кода). Кроме того, регулятор рекомендует застраховать банкомат, оснастить его аппаратурой слежения, а также оборудовать сигнализацией с выводом сигнала на пульт охраны. При установке банкоматов на улице (четвертая, низшая, категория безопасности) ЦБ рекомендует встраивать их в стены «достаточной прочности», при этом помещение, в стену которого встроен банкомат, должно быть на охранной сигнализации. В помещениях со свободным доступом (например, на станциях метро или в магазинах — третья категория) банкоматы следует устанавливать вдали от остекленных поверхностей и витрин.
О том, что проект рекомендаций ЦБ банкам по повышению уровня безопасности использования банкоматов практически готов, «Ъ» рассказали несколько источников на финансовом рынке и подтвердил источник, близкий к Банку России. «За основу был взят международный опыт, в итоговом документе были также учтены рекомендации профессионального сообщества, в том числе Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ.— «Ъ»)»,— пояснил один из собеседников «Ъ». Сейчас проект рекомендаций проходит внутреннее согласование в ЦБ, после чего будет опубликован для использования банками.
Впервые о подготовке рекомендаций по банкоматам стало известно в июле, когда несколько теруправлений ЦБ разослали один из рабочих вариантов документа банкам (cм. «Ъ» от 23 июля). Новую редакцию документа отличают от старой (подробнее о ее основных положениях см. справку) дополнительные рекомендации банкам по борьбе со скиммингом. Скиммеры — это миниатюрные устройства-шпионы, замаскированные под детали банкомата, с помощью которых мошенники получают конфиденциальные данные с магнитной полосы банковской карты. Они используются для создания поддельных карт.
В своих рекомендациях ЦБ настаивает на оснащении банкоматов не только пассивными (специальными накладками на кард-ридер банкомата), но и активными средствами защиты, рассказали собеседники «Ъ», знакомые с содержанием итоговых рекомендаций. Это предполагает оснащение банкоматов специальными приборами, создающими электромагнитное поле, которое не позволяет никакому другому устройству, кроме банкомата, считать данные с карты. К активным защитным устройствам относятся также и специальные детекторы, определяющие, что на банкомат установлен скиммер, и информирующие об этом банк.
В последнее время скимминг приобретает все большие масштабы и долю среди прочих мошеннических операций с банкоматами. По данным АРЧЕ, которая консолидирует информацию о банкоматных мошенничествах в России, если за первый квартал 2012 года было зафиксировано 362 случая установки скимминговых устройств в банкоматы, то за второй квартал — уже на 30% больше. За весь 2011 год таких случаев было 397, а в 2009 году — всего 60. При этом крадут или взламывают банкоматы значительно реже. В первом полугодии таких случаев было зафиксировано 63. Расширяется и география скимминговых мошенничеств. В начале года они были зафиксированы в 40 городах, по итогам второго квартала — уже в 49. Лидером по уровню скимминга остается Москва и Московская область — на этот регион приходится 65% мошенничеств.
Выполнение антискимминговых рекомендаций ЦБ потребует переоснащения подавляющего большинства банкоматов. «Если пассивными защитными устройствами оснащены практически все банкоматы, то активными — не более 5%»,— говорит вице-президент по продажам банкоматов NCR в России и СНГ Константин Хоткин. По его оценкам, оснащение одного банкомата активной защитой обойдется в $1,5—2 тыс. По данным ЦБ на 1 апреля, всего в России около 190 тыс. банкоматов. Впрочем, совокупная сумма в $270—360 млн для банков некритична. «Банки готовы оснащать свои банкоматы активным антискиммингом»,— говорит вице-президент АРЧЕ Евгений Балезин. «Мы уже начали этот процесс»,— подтверждает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев. Впрочем, и активная защита банкоматов не гарантирует результат. «Считывающее устройство можно поставить не на сам банкомат, а, например, на замок, пропускающий клиента в отделение по карте в ночное время», — предупреждает господин Хоткин. По его мнению, выходом из ситуации мог бы быть повсеместный переход банков на чипованные карты. Впрочем, такой способ защиты более затратен: значительных инвестиций требует замена инфраструктуры приема карт и сертификация их выпуска и обслуживания.
Как будут защищены банкоматы
Все банкоматы ЦБ делит на четыре категории — по степени безопасности места установки. Существуют общие для всех категорий рекомендации. Так, банкиры должны обеспечить отсутствие рядом с банкоматами любых зеркальных поверхностей и потолков (чтобы нельзя было отследить процесс ввода ПИН-кода). Кроме того, регулятор рекомендует застраховать банкомат, оснастить его аппаратурой слежения, а также оборудовать сигнализацией с выводом сигнала на пульт охраны. При установке банкоматов на улице (четвертая, низшая, категория безопасности) ЦБ рекомендует встраивать их в стены «достаточной прочности», при этом помещение, в стену которого встроен банкомат, должно быть на охранной сигнализации. В помещениях со свободным доступом (например, на станциях метро или в магазинах — третья категория) банкоматы следует устанавливать вдали от остекленных поверхностей и витрин.
Как получить ипотеку
Не имея возможности приобрести жилье самостоятельно, потенциальные покупатели обращаются в банки за недостающими средствами. Если вы планируете стать владельцем квартиры или частного дома, то не торопитесь, а тщательно подготовьтесь к походу в банк.
Для начала сопоставьте свои возможности с теми требованиями, которые обычно предъявляют банки к заемщикам по ипотечным кредитам. Это могут быть следующие параметры.
Возраст от 21 до 60 лет. Статистика показывает, что охотней банки оформляют ипотечные кредиты, если возраст заемщика составляет 25—40 лет.
Гражданство и место регистрации. Обязательным условием кредитования является гражданство РФ, а предпочтение отдается тем, кто зарегистрирован по месту постоянного жительства в том же городе, где находится офис банка, в который человек обращается за ипотечным кредитом.
Трудовой стаж. Внимание обратят и на общий стаж, и на стаж на текущем месте работы — он должен быть не менее 3—12 месяцев. Частая смена работы и большие разрывы трудового стажа могут негативно отразиться на решении о выдаче кредита. Заранее нужно позаботиться об официальном трудоустройстве с выплатой только «белой» заработной платы.
Уровень доходов. Официальный уровень доходов, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой, составленной по форме кредитора, должен как минимум на 50% превышать уровень ваших постоянных расходов. Объяснения, что ваша зарплата в конверте гораздо выше указанной в справке, не помогут. Кроме заработной платы на основном месте работы вы можете подтвердить свои дополнительные доходы, например, от работы по совместительству, получения дивидендов с ценных бумаг или сдачи в аренду имущества. Некоторые банки учитывают совокупный семейный доход, в этом случае он должен быть больше выплат по ипотечному кредиту на 70—80%.
Дополнительными, но немаловажными требованиями могут быть:
— наличие собственных средств на первоначальный взнос, в разных банках при разных программах кредитования могут потребовать самостоятельно внести от 5% до 50% стоимости жилья;
— наличие поручителей, требования к которым такие же, как и к заемщикам, в том числе по подтверждению уровня официальных доходов.
Повысить доверие банка к вам как к потенциальному заемщику помогут стабильное семейное положение, наличие высшего образования, движимое или недвижимое имущество в собственности, положительная кредитная история.
После оценки своего соответствия параметрам банка подтяните слабые места: смените работу на более высокооплачиваемую, наработайте больший стаж, найдите поручителя с высоким официальным доходом, накопите первоначальный взнос и т. д.
Выберите тип ипотечного кредита, который соответствует вашим предпочтениям. Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на рынке вторичного жилья, на приобретение частного дома или на его строительство. Затем проведите мониторинг цен на тот вариант жилой недвижимости, который вы планируете приобретать, и оцените размер кредита, который вам необходим. При помощи кредитного калькулятора рассчитайте размер ежемесячных платежей при получении кредита необходимого вам размера. После этого на семейном совете обсудите ваши финансовые возможности и способность справиться с этими выплатами.
Предварительно проанализировав предложения от нескольких банков, узнайте о возможных льготах и рассчитайте по каждому из кредитов переплату, после этого выберите самое выгодное предложение и начинайте оформление документов.
При оформлении ипотечного кредита банки требуют оформление приобретаемой недвижимости в залог, поэтому будьте готовы к дополнительным тратам не только на оформление документов на покупку квартиры, но и на подготовку и регистрацию договора ипотеки в соответствующих органах, а также проведение рыночной оценки предмета залога.
Скорее всего, вы также понесете затраты на страхование своей жизни и здоровья (от 0,5% до 1,5% от суммы выдаваемого кредита) и на страхование предмета залога от повреждений в результате пожаров, наводнений, действий третьих лиц (от 0,3% до 2% от оценочной стоимости). Затраты на страховку могут быть ниже, если квартира находится в доме с круглосуточной охраной, в ней установлена пожарная и охранная сигнализация, а вы сами обладаете богатырским здоровьем и не имеете хронических заболеваний.
Заполняя заявку на получение ипотечного кредита, не пытайтесь преувеличить размер ваших доходов или скрыть какие-либо сведения о себе — банк может легко проверить ту информацию, которую запрашивает, и в случае ее несоответствия действительности ответит отказом. Ваша кредитная история при этом может пополниться примечанием о неблагонадежности вас как заемщика.
Придерживаясь этих основных правил, вы сможете получить ипотечный кредит без особых проблем на выгодных для вас условиях, так как будете вызывать доверие у потенциального кредитора.
Для начала сопоставьте свои возможности с теми требованиями, которые обычно предъявляют банки к заемщикам по ипотечным кредитам. Это могут быть следующие параметры.
Возраст от 21 до 60 лет. Статистика показывает, что охотней банки оформляют ипотечные кредиты, если возраст заемщика составляет 25—40 лет.
Гражданство и место регистрации. Обязательным условием кредитования является гражданство РФ, а предпочтение отдается тем, кто зарегистрирован по месту постоянного жительства в том же городе, где находится офис банка, в который человек обращается за ипотечным кредитом.
Трудовой стаж. Внимание обратят и на общий стаж, и на стаж на текущем месте работы — он должен быть не менее 3—12 месяцев. Частая смена работы и большие разрывы трудового стажа могут негативно отразиться на решении о выдаче кредита. Заранее нужно позаботиться об официальном трудоустройстве с выплатой только «белой» заработной платы.
Уровень доходов. Официальный уровень доходов, подтвержденный справкой 2-НДФЛ или справкой, составленной по форме кредитора, должен как минимум на 50% превышать уровень ваших постоянных расходов. Объяснения, что ваша зарплата в конверте гораздо выше указанной в справке, не помогут. Кроме заработной платы на основном месте работы вы можете подтвердить свои дополнительные доходы, например, от работы по совместительству, получения дивидендов с ценных бумаг или сдачи в аренду имущества. Некоторые банки учитывают совокупный семейный доход, в этом случае он должен быть больше выплат по ипотечному кредиту на 70—80%.
Дополнительными, но немаловажными требованиями могут быть:
— наличие собственных средств на первоначальный взнос, в разных банках при разных программах кредитования могут потребовать самостоятельно внести от 5% до 50% стоимости жилья;
— наличие поручителей, требования к которым такие же, как и к заемщикам, в том числе по подтверждению уровня официальных доходов.
Повысить доверие банка к вам как к потенциальному заемщику помогут стабильное семейное положение, наличие высшего образования, движимое или недвижимое имущество в собственности, положительная кредитная история.
После оценки своего соответствия параметрам банка подтяните слабые места: смените работу на более высокооплачиваемую, наработайте больший стаж, найдите поручителя с высоким официальным доходом, накопите первоначальный взнос и т. д.
Выберите тип ипотечного кредита, который соответствует вашим предпочтениям. Ипотека может быть оформлена на приобретение квартиры в новостройке или на рынке вторичного жилья, на приобретение частного дома или на его строительство. Затем проведите мониторинг цен на тот вариант жилой недвижимости, который вы планируете приобретать, и оцените размер кредита, который вам необходим. При помощи кредитного калькулятора рассчитайте размер ежемесячных платежей при получении кредита необходимого вам размера. После этого на семейном совете обсудите ваши финансовые возможности и способность справиться с этими выплатами.
Предварительно проанализировав предложения от нескольких банков, узнайте о возможных льготах и рассчитайте по каждому из кредитов переплату, после этого выберите самое выгодное предложение и начинайте оформление документов.
При оформлении ипотечного кредита банки требуют оформление приобретаемой недвижимости в залог, поэтому будьте готовы к дополнительным тратам не только на оформление документов на покупку квартиры, но и на подготовку и регистрацию договора ипотеки в соответствующих органах, а также проведение рыночной оценки предмета залога.
Скорее всего, вы также понесете затраты на страхование своей жизни и здоровья (от 0,5% до 1,5% от суммы выдаваемого кредита) и на страхование предмета залога от повреждений в результате пожаров, наводнений, действий третьих лиц (от 0,3% до 2% от оценочной стоимости). Затраты на страховку могут быть ниже, если квартира находится в доме с круглосуточной охраной, в ней установлена пожарная и охранная сигнализация, а вы сами обладаете богатырским здоровьем и не имеете хронических заболеваний.
Заполняя заявку на получение ипотечного кредита, не пытайтесь преувеличить размер ваших доходов или скрыть какие-либо сведения о себе — банк может легко проверить ту информацию, которую запрашивает, и в случае ее несоответствия действительности ответит отказом. Ваша кредитная история при этом может пополниться примечанием о неблагонадежности вас как заемщика.
Придерживаясь этих основных правил, вы сможете получить ипотечный кредит без особых проблем на выгодных для вас условиях, так как будете вызывать доверие у потенциального кредитора.
Банки не хотят собирать долги по кредиткам
Доля карточных кредитов в работе у коллекторов впервые превысила другие виды розничного кредитования. С начала года банки передали им около 20 млрд руб. задолженности по кредитным картам, что стало практически единственным драйвером увеличения портфеля банковских долгов в работе у коллекторов. Причины столь стремительного роста — опережающее развитие карточного кредитования и нежелание банкиров тратить собственные силы на возврат небольших ссуд.
Согласно исследованию агентства «Секвойя кредит консолидейшен», в первом полугодии объем кредитов физлиц, находящихся в работе у коллекторов по агентской схеме (долг остается на балансе банка), составил 152,2 млрд руб., увеличившись с начала года на 6,7%. Наибольшую долю в нем заняли долги по кредитным картам — 38% (57,83 млрд руб.). Второе место получили кредиты на приобретение товаров в торговых сетях (POS-кредиты) — 27% (41 млрд руб.), третье — кредиты наличными — 23% (35 млрд руб.). На долю автокредитов приходится лишь 6% (9,1 млрд руб.), ипотеки — 3% (4,6 млрд руб.).
На начало года распределение долей розничных кредитов, находящихся в работе у коллекторских агентств, выглядело иначе. Первое место занимали POS-кредиты (30%), за ними шли кредитные карты (26%), кредиты наличными (25%), автокредиты (9%), ипотека (2%). Рост объема долгов в работе у коллекторов с начала текущего года в основном обеспечивался за счет передачи банками задолженности по кредитным картам (прирост на 20 млрд руб.) и ипотеке (+1,7 млрд руб.), тогда как объем всех остальных видов розничных долгов, передаваемых банками коллекторам, наоборот, сокращался, следует из материалов исследования.
Участники рынка собственные данные раскрывают неохотно, указывая, что приведенная в исследовании доля карточных долгов выглядит реалистично. «Мы тоже отмечаем рост доли долгов по кредиткам в своем портфеле, хотя у нас она сама по себе невелика, поскольку мы концентрируемся на залоговых кредитах»,— говорит гендиректор агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров. По словам председателя совета директоров БКБ «Руссколлектор» Ильи Фомина, с начала года банки действительно более активно передавали именно карточные долги. «Это связано даже не с тем, что качество карточных долгов хуже, чем других необеспеченных кредитов,— говорит он.— Просто банки очень активно наращивают именно этот сегмент бизнеса». В среднем карточные долги передаются коллекторам при просрочке от одного до шести месяцев, добавляет он.
Подтверждает мнение эксперта и статистика. По данным Frank Research Group, в январе-июне 2012 года из необеспеченных ссуд быстрее всего прирастал объем задолженности по кредитным картам, увеличившись на 40%, до 570,9 млрд руб. За тот же период кредиты наличными приросли на 23%, до 3,3 трлн руб., задолженность по POS-кредитам сократилась на 8,8%, до 176 млрд руб. Всего, по данным ЦБ, в первом полугодии совокупный портфель кредитов физлиц вырос на 18,4%, до 6,6 трлн руб., а доля просрочки в нем сократилась с 5,2% до 4,62% (304,3 млрд руб).
Впрочем, причина увеличения доли карточных долгов в работе у коллекторов кроется не только в опережающем росте этого сегмента бизнеса, но и в незаинтересованности банкиров работать с этими долгами самостоятельно. «В первую очередь банки заинтересованы в самостоятельном взыскании крупных долгов, обеспеченных залогами, поскольку вероятность их возврата выше,— говорит начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.— По такому продукту, как кредитные карты, банки закладывают более высокую процентную маржу, что позволяет привлекать к работе коллекторов, которые довольно эффективно работают именно с мелкими долгами». Средняя сумма карточного долга в работе у коллекторов, согласно исследованию,— 47,5 тыс. руб., в то время как по кредитам наличными — уже 108,7 тыс. руб., и 800 тыс. руб. по ипотеке.
Согласно исследованию агентства «Секвойя кредит консолидейшен», в первом полугодии объем кредитов физлиц, находящихся в работе у коллекторов по агентской схеме (долг остается на балансе банка), составил 152,2 млрд руб., увеличившись с начала года на 6,7%. Наибольшую долю в нем заняли долги по кредитным картам — 38% (57,83 млрд руб.). Второе место получили кредиты на приобретение товаров в торговых сетях (POS-кредиты) — 27% (41 млрд руб.), третье — кредиты наличными — 23% (35 млрд руб.). На долю автокредитов приходится лишь 6% (9,1 млрд руб.), ипотеки — 3% (4,6 млрд руб.).
На начало года распределение долей розничных кредитов, находящихся в работе у коллекторских агентств, выглядело иначе. Первое место занимали POS-кредиты (30%), за ними шли кредитные карты (26%), кредиты наличными (25%), автокредиты (9%), ипотека (2%). Рост объема долгов в работе у коллекторов с начала текущего года в основном обеспечивался за счет передачи банками задолженности по кредитным картам (прирост на 20 млрд руб.) и ипотеке (+1,7 млрд руб.), тогда как объем всех остальных видов розничных долгов, передаваемых банками коллекторам, наоборот, сокращался, следует из материалов исследования.
Участники рынка собственные данные раскрывают неохотно, указывая, что приведенная в исследовании доля карточных долгов выглядит реалистично. «Мы тоже отмечаем рост доли долгов по кредиткам в своем портфеле, хотя у нас она сама по себе невелика, поскольку мы концентрируемся на залоговых кредитах»,— говорит гендиректор агентства «Центр ЮСБ» Александр Федоров. По словам председателя совета директоров БКБ «Руссколлектор» Ильи Фомина, с начала года банки действительно более активно передавали именно карточные долги. «Это связано даже не с тем, что качество карточных долгов хуже, чем других необеспеченных кредитов,— говорит он.— Просто банки очень активно наращивают именно этот сегмент бизнеса». В среднем карточные долги передаются коллекторам при просрочке от одного до шести месяцев, добавляет он.
Подтверждает мнение эксперта и статистика. По данным Frank Research Group, в январе-июне 2012 года из необеспеченных ссуд быстрее всего прирастал объем задолженности по кредитным картам, увеличившись на 40%, до 570,9 млрд руб. За тот же период кредиты наличными приросли на 23%, до 3,3 трлн руб., задолженность по POS-кредитам сократилась на 8,8%, до 176 млрд руб. Всего, по данным ЦБ, в первом полугодии совокупный портфель кредитов физлиц вырос на 18,4%, до 6,6 трлн руб., а доля просрочки в нем сократилась с 5,2% до 4,62% (304,3 млрд руб).
Впрочем, причина увеличения доли карточных долгов в работе у коллекторов кроется не только в опережающем росте этого сегмента бизнеса, но и в незаинтересованности банкиров работать с этими долгами самостоятельно. «В первую очередь банки заинтересованы в самостоятельном взыскании крупных долгов, обеспеченных залогами, поскольку вероятность их возврата выше,— говорит начальник отдела по возврату просроченной задолженности Райффайзенбанка Владислав Котельников.— По такому продукту, как кредитные карты, банки закладывают более высокую процентную маржу, что позволяет привлекать к работе коллекторов, которые довольно эффективно работают именно с мелкими долгами». Средняя сумма карточного долга в работе у коллекторов, согласно исследованию,— 47,5 тыс. руб., в то время как по кредитам наличными — уже 108,7 тыс. руб., и 800 тыс. руб. по ипотеке.
воскресенье, 23 сентября 2012 г.
Выдача кредитов в магазинах
На прошлой неделе Сбербанк и BNP Paribas Personal Finance завершили создание совместного банка, который будет заниматься выдачей кредитов в магазинах, так называемым POS-кредитованием. Это последний сегмент кредитного рынка, где госбанк не был широко представлен. Кредитная организация, под крышей которой «Сбер» будет выдавать займы покупателям в точках продаж, называется «БНП Париба Восток», и работать в России она будет под брендом Cetelem. Совместный банк возглавит Андрей Лыков, ранее занимавший должность советника председателя правления Сбербанка России.
Госбанки начали присматриваться к POS-кредитованию несколько лет назад, но вплотную занялись им лишь в прошлом году. Летом 2011 года Сбербанк официально сообщил о намерении осваивать новый для себя рынок. В декабре того же года было подписано соглашение с французским партнером о создании совместного финансового учреждения. До момента закрытия сделки банк, о котором идет речь, полностью принадлежал группе BNP Paribas, но теперь доля Сбербанка в нем составляет 70%.
Привлекать клиентов Сбербанк планирует «ответственным кредитованием». Концепция, разработанная Cetelem, предусматривает предоставление понятных и прозрачных для клиентов продуктов по разумным ставкам. «Другими словами, мы не просто выдаем кредиты, но помогаем управлять выплатами, даем советы по разумному использованию кредитов, — рассказал «Профилю» управляющий директор Cetelem в России Филипп Безье. — Cetelem — лидер на рынке потребительского кредитования в Европе, и вместе с таким партнером, как Сбербанк, мы сможем занять лидирующие позиции на рынке POS-кредитования в России».
По итогам 2011 года рынок POS-кредитования оценивался примерно в 190 млрд рублей. Это относительно немного. Всего, по данным ЦБ, на 1 января 2012 года физическим лицам было выдано 5,4 трлн рублей займов, то есть POS-кредиты составляли около 3,5% всех выданных физлицам кредитов. Могучий Сбербанк не собирается мелочиться и планирует занять ни много ни мало 30% рынка, а это около 60 млрд рублей кредитов. Сейчас к основным игрокам данного сегмента, по данным Frank Research Group, относятся банки «Хоум Кредит», ОТП-банк, Альфа-банк, «Русский стандарт» и «Русфинанс» (входит в группу Societe Generale). Эти игроки занимают почти 80% рынка, но теперь им, скорее всего, придется потесниться.
Для конкурентов выход Сбербанка на рынок POS-кредитования — это полбеды. Беда в том, что за ним вскоре может последовать другой крупный госбанк — ВТБ 24 (группа ВТБ). Он задумал создать полноценную кредитную организацию для потребителей со средним и ниже среднего уровнем доходов. ВТБ 24 хочет предложить населению не только POS-кредиты, но и кредиты наличными, кредитные карты, переводы и платежи и собирается открывать свои «отделения у дома» в регионах, близких к Подмосковью, а также в одном из центральных регионов России. Официально решение о выходе на рынок POS-кредитования ВТБ 24 также озвучил в 2011 году, но этот процесс значительно затормозила покупка Банка Москвы, обремененного финансовыми проблемами. В результате стратегию нового банка ВТБ 24 представил только в мае 2012-го, на год позже своего основного конкурента. Как ожидается, новый банк будет создан на базе подконтрольного ВТБ 24 Бежица-банка (основан в 1990 году, 787-е место по размеру активов, 532-е место по размеру чистой прибыли). Логично, что ВТБ 24 также не станет довольствоваться малой долей рынка. Ему эксперты отводят не менее 20% (около 40 млрд рублей).
Впрочем, для этого необходимо предложить клиентам выгодные условия. Госбанки способны это сделать. Представители ВТБ 24 заявили в мае, что стоимость кредитов в новом банке будет ниже рыночных. Сбербанк про ставки ничего пока не говорил, но ясно, что и у него есть ресурс для снижения стоимости займов. Ставки по кредитам в торговых точках редко опускаются ниже 30% годовых. Госигроки, по прогнозам экспертов, вполне могут сбить их на четверть и даже на половину — до 20—22% годовых, в итоге POS-кредиты могут составить достойную конкуренцию кредитным картам или кредитам наличными. Очевидно, что другим игрокам придется нелегко. «В конечном счете, чтобы остаться на рынке, некоторым банкам придется начать действовать по схемам госигроков, — считает один из экспертов. — Как вариант — предлагать под своей вывеской продукты госбанков. Но сомневаюсь, что два крупнейших госбанка пойдут на такие альянсы с другими банками в хоть сколько-нибудь массовом порядке, возможны лишь точечные сделки».
Впрочем, старожилы рынка POS-кредитования вовсе не спешат сдаваться. Рынок развивается, и опоздать могут, наоборот, госбанки, уверены они. Так, идея ВТБ 24 о «финансовом Макдоналдсе» частично уже нашла отражение в концепции «финансового магазина», по которой недавно начал работать «Хоум Кредит». Она предполагает широкую сеть офисов легких форматов, понятные продукты, «человеческий» язык в клиентских договорах и ту самую социальную ответственность, о которой сегодня говорят в Сбербанке.
Самый большой плюс нового соседства с госигроками кредитные учреждения находят именно в повышении потребительской лояльности за счет предоставления лучших условий. «Новые игроки вынуждены будут развиваться за счет конкурентной борьбы и стараться отвоевать свою долю у существующих игроков, — поясняет директор департамента потребительского кредитования банка «Хоум Кредит» Александр Антоненко. — Это означает, что они должны будут предоставить более привлекательные процентные ставки и повышенное качество обслуживания, а от этого в первую очередь выиграют потребители».
Опрошенные представители банков единодушны в своем мнении: менять продуктовые линейки и предпринимать решительные действия они будут, исходя из ситуации на рынке, а не из страха перед двумя мощными игроками. По словам председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Алексея Левченко, он старается быть гибким в отношении продуктовой линейки, быстрым в реализации новых технических решений и лояльным к клиентам и партнерам. Старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Жиздюк также отмечает, что направления работы банка не претерпят значительных изменений. «Конкуренция на рынке потребительского кредитования и сейчас неслабая, наличие 4—6 банков в одной точке продаж сегодня не редкость», — говорит он.
Отличное решение для действующих лидеров рынка — изобрести новые кредитные продукты, интересные потребителю. Но с этим пока туговато. «Если 2010—2011годы характеризовались выходом агрессивных кредитных предложений с отсутствующим первоначальным взносом, увеличенным до 24 месяцев сроком кредитования и сниженными процентными ставками, то в 2012 году принципиально новые кредитные продукты не появлялись», — говорит заместитель директора по розничным продажам компании «Белый ветер Цифровой» Григорий Рзянин. По словам эксперта, ситуацию может изменить только создание банками еще более привлекательного кредитного продукта. Но что может быть лучше кредита без первоначального взноса, на 24 месяца и с полностью оплачиваемыми торговой сетью процентами?
Интерес крупнейших банков к новому сегменту понятен: доходность экспресс-кредитования доходит до 40—50% годовых. Но стоит ли овчинка выделки? Даже участники этого рынка признают: в последнее время маржа стала снижаться, банки все чаще используют POS-кредитование для привлечения клиентов в другие виды банковских продуктов. Высоки и риски невозврата по этому виду кредитования. По данным коллекторского агентства Morgan & Stout, за четыре месяца 2012 года просроченная задолженность в данном сегменте составила 24 млрд рублей. Чаще всего «бесплатно» клиентам достаются мобильные телефоны (13%), аудио- и видеотехника (7,3%), а это как раз те сектора, куда собирается идти Сбербанк. Его партнер «БНП Париба Восток» уже работает под брендом Cetelem в сетях «Техносила», «Медиа-Маркт», «М. Видео», «Евросеть».
Помимо снижения доходности потребкредитов и роста просрочки по ним наблюдается тенденция к стагнации спроса на POS-кредиты у населения. Доля покупок в кредит в магазинах бытовой техники и электроники в 2011 году составляла 18—20%, а в дни распродаж могла доходить до 30%. Но сейчас, впервые с 2009 года, эксперты констатируют падение продаж в кредит, и одной из причин считают отсутствие инновационных кредитных продуктов у банков-партнеров. На сегодня одним из наиболее выгодных предложений на рынке кредитования в торговых точках стал кредит «0-0-24», но и этот кредитный продукт уже не вызывает ажиотажа у клиентов.
Потребительского бума в кредитовании нет, но рынку потребительских кредитов, а значит, и POS-кредитованию есть куда расти. «Сегодня в нашей стране доля кредитов, выданных физическим лицам, составляет менее 11% от ВВП. На Украине этот показатель равен 15%, в некоторых странах Восточной Европы — около 30%, в Великобритании — 70%.
В США доля кредитов физическим лицам превышает 100% ВВП, — приводит данные Алексей Левченко. — В нашей стране невысокое значение этого показателя говорит о том, что рынок еще не насыщен. Поэтому мы ожидаем, что тенденции умеренного роста потребительского кредитования сохранятся».
Сбербанк и ВТБ 24 фактически еще не начали работать на рынке кредитования в торговых точках, но уже сейчас понятно, что после их появления в этом сегменте новым игрокам там не место. Скорее всего, останется несколько сильных участников, часть из которых сконцентрируется в регионах, а остальные будут развивать бизнес, сотрудничая с федеральными партнерами либо осваивая новые направления, например, кредиты на туристические поездки.
Более четкая картина рынка сформируется не раньше, чем через год после запуска новых проектов. И конечный результат в этой игре предсказать сложно.
Госбанки начали присматриваться к POS-кредитованию несколько лет назад, но вплотную занялись им лишь в прошлом году. Летом 2011 года Сбербанк официально сообщил о намерении осваивать новый для себя рынок. В декабре того же года было подписано соглашение с французским партнером о создании совместного финансового учреждения. До момента закрытия сделки банк, о котором идет речь, полностью принадлежал группе BNP Paribas, но теперь доля Сбербанка в нем составляет 70%.
Привлекать клиентов Сбербанк планирует «ответственным кредитованием». Концепция, разработанная Cetelem, предусматривает предоставление понятных и прозрачных для клиентов продуктов по разумным ставкам. «Другими словами, мы не просто выдаем кредиты, но помогаем управлять выплатами, даем советы по разумному использованию кредитов, — рассказал «Профилю» управляющий директор Cetelem в России Филипп Безье. — Cetelem — лидер на рынке потребительского кредитования в Европе, и вместе с таким партнером, как Сбербанк, мы сможем занять лидирующие позиции на рынке POS-кредитования в России».
По итогам 2011 года рынок POS-кредитования оценивался примерно в 190 млрд рублей. Это относительно немного. Всего, по данным ЦБ, на 1 января 2012 года физическим лицам было выдано 5,4 трлн рублей займов, то есть POS-кредиты составляли около 3,5% всех выданных физлицам кредитов. Могучий Сбербанк не собирается мелочиться и планирует занять ни много ни мало 30% рынка, а это около 60 млрд рублей кредитов. Сейчас к основным игрокам данного сегмента, по данным Frank Research Group, относятся банки «Хоум Кредит», ОТП-банк, Альфа-банк, «Русский стандарт» и «Русфинанс» (входит в группу Societe Generale). Эти игроки занимают почти 80% рынка, но теперь им, скорее всего, придется потесниться.
Для конкурентов выход Сбербанка на рынок POS-кредитования — это полбеды. Беда в том, что за ним вскоре может последовать другой крупный госбанк — ВТБ 24 (группа ВТБ). Он задумал создать полноценную кредитную организацию для потребителей со средним и ниже среднего уровнем доходов. ВТБ 24 хочет предложить населению не только POS-кредиты, но и кредиты наличными, кредитные карты, переводы и платежи и собирается открывать свои «отделения у дома» в регионах, близких к Подмосковью, а также в одном из центральных регионов России. Официально решение о выходе на рынок POS-кредитования ВТБ 24 также озвучил в 2011 году, но этот процесс значительно затормозила покупка Банка Москвы, обремененного финансовыми проблемами. В результате стратегию нового банка ВТБ 24 представил только в мае 2012-го, на год позже своего основного конкурента. Как ожидается, новый банк будет создан на базе подконтрольного ВТБ 24 Бежица-банка (основан в 1990 году, 787-е место по размеру активов, 532-е место по размеру чистой прибыли). Логично, что ВТБ 24 также не станет довольствоваться малой долей рынка. Ему эксперты отводят не менее 20% (около 40 млрд рублей).
Впрочем, для этого необходимо предложить клиентам выгодные условия. Госбанки способны это сделать. Представители ВТБ 24 заявили в мае, что стоимость кредитов в новом банке будет ниже рыночных. Сбербанк про ставки ничего пока не говорил, но ясно, что и у него есть ресурс для снижения стоимости займов. Ставки по кредитам в торговых точках редко опускаются ниже 30% годовых. Госигроки, по прогнозам экспертов, вполне могут сбить их на четверть и даже на половину — до 20—22% годовых, в итоге POS-кредиты могут составить достойную конкуренцию кредитным картам или кредитам наличными. Очевидно, что другим игрокам придется нелегко. «В конечном счете, чтобы остаться на рынке, некоторым банкам придется начать действовать по схемам госигроков, — считает один из экспертов. — Как вариант — предлагать под своей вывеской продукты госбанков. Но сомневаюсь, что два крупнейших госбанка пойдут на такие альянсы с другими банками в хоть сколько-нибудь массовом порядке, возможны лишь точечные сделки».
Впрочем, старожилы рынка POS-кредитования вовсе не спешат сдаваться. Рынок развивается, и опоздать могут, наоборот, госбанки, уверены они. Так, идея ВТБ 24 о «финансовом Макдоналдсе» частично уже нашла отражение в концепции «финансового магазина», по которой недавно начал работать «Хоум Кредит». Она предполагает широкую сеть офисов легких форматов, понятные продукты, «человеческий» язык в клиентских договорах и ту самую социальную ответственность, о которой сегодня говорят в Сбербанке.
Самый большой плюс нового соседства с госигроками кредитные учреждения находят именно в повышении потребительской лояльности за счет предоставления лучших условий. «Новые игроки вынуждены будут развиваться за счет конкурентной борьбы и стараться отвоевать свою долю у существующих игроков, — поясняет директор департамента потребительского кредитования банка «Хоум Кредит» Александр Антоненко. — Это означает, что они должны будут предоставить более привлекательные процентные ставки и повышенное качество обслуживания, а от этого в первую очередь выиграют потребители».
Опрошенные представители банков единодушны в своем мнении: менять продуктовые линейки и предпринимать решительные действия они будут, исходя из ситуации на рынке, а не из страха перед двумя мощными игроками. По словам председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Алексея Левченко, он старается быть гибким в отношении продуктовой линейки, быстрым в реализации новых технических решений и лояльным к клиентам и партнерам. Старший вице-президент Альфа-банка Дмитрий Жиздюк также отмечает, что направления работы банка не претерпят значительных изменений. «Конкуренция на рынке потребительского кредитования и сейчас неслабая, наличие 4—6 банков в одной точке продаж сегодня не редкость», — говорит он.
Отличное решение для действующих лидеров рынка — изобрести новые кредитные продукты, интересные потребителю. Но с этим пока туговато. «Если 2010—2011годы характеризовались выходом агрессивных кредитных предложений с отсутствующим первоначальным взносом, увеличенным до 24 месяцев сроком кредитования и сниженными процентными ставками, то в 2012 году принципиально новые кредитные продукты не появлялись», — говорит заместитель директора по розничным продажам компании «Белый ветер Цифровой» Григорий Рзянин. По словам эксперта, ситуацию может изменить только создание банками еще более привлекательного кредитного продукта. Но что может быть лучше кредита без первоначального взноса, на 24 месяца и с полностью оплачиваемыми торговой сетью процентами?
Интерес крупнейших банков к новому сегменту понятен: доходность экспресс-кредитования доходит до 40—50% годовых. Но стоит ли овчинка выделки? Даже участники этого рынка признают: в последнее время маржа стала снижаться, банки все чаще используют POS-кредитование для привлечения клиентов в другие виды банковских продуктов. Высоки и риски невозврата по этому виду кредитования. По данным коллекторского агентства Morgan & Stout, за четыре месяца 2012 года просроченная задолженность в данном сегменте составила 24 млрд рублей. Чаще всего «бесплатно» клиентам достаются мобильные телефоны (13%), аудио- и видеотехника (7,3%), а это как раз те сектора, куда собирается идти Сбербанк. Его партнер «БНП Париба Восток» уже работает под брендом Cetelem в сетях «Техносила», «Медиа-Маркт», «М. Видео», «Евросеть».
Помимо снижения доходности потребкредитов и роста просрочки по ним наблюдается тенденция к стагнации спроса на POS-кредиты у населения. Доля покупок в кредит в магазинах бытовой техники и электроники в 2011 году составляла 18—20%, а в дни распродаж могла доходить до 30%. Но сейчас, впервые с 2009 года, эксперты констатируют падение продаж в кредит, и одной из причин считают отсутствие инновационных кредитных продуктов у банков-партнеров. На сегодня одним из наиболее выгодных предложений на рынке кредитования в торговых точках стал кредит «0-0-24», но и этот кредитный продукт уже не вызывает ажиотажа у клиентов.
Потребительского бума в кредитовании нет, но рынку потребительских кредитов, а значит, и POS-кредитованию есть куда расти. «Сегодня в нашей стране доля кредитов, выданных физическим лицам, составляет менее 11% от ВВП. На Украине этот показатель равен 15%, в некоторых странах Восточной Европы — около 30%, в Великобритании — 70%.
В США доля кредитов физическим лицам превышает 100% ВВП, — приводит данные Алексей Левченко. — В нашей стране невысокое значение этого показателя говорит о том, что рынок еще не насыщен. Поэтому мы ожидаем, что тенденции умеренного роста потребительского кредитования сохранятся».
Сбербанк и ВТБ 24 фактически еще не начали работать на рынке кредитования в торговых точках, но уже сейчас понятно, что после их появления в этом сегменте новым игрокам там не место. Скорее всего, останется несколько сильных участников, часть из которых сконцентрируется в регионах, а остальные будут развивать бизнес, сотрудничая с федеральными партнерами либо осваивая новые направления, например, кредиты на туристические поездки.
Более четкая картина рынка сформируется не раньше, чем через год после запуска новых проектов. И конечный результат в этой игре предсказать сложно.
Альтернатива обыкновенным депозитам
За август объем средств, привлеченных Сбербанком от граждан с помощью сберегательных сертификатов, увеличился на 20% и достиг рекордных 109 млрд рублей. Логика госбанка, который делает ставку на сертификаты, понятна: они не подпадают под систему страхования вкладов и не требуют ежеквартальных отчислений страховых взносов в пользу АСВ. Кроме того, с 2013 года сертификаты станут безотзывными.
Приходит мода на сертификаты
К 1 апреля 2012 года объем средств населения, привлеченных Сбербанком через сберегательные сертификаты, составлял 16 млрд рублей, на 1 мая — 30 млрд, на 1 июня — 54 млрд, на 1 июля — 74 млрд, на 1 августа — 91 млрд: летом началась рекламная кампания сертификатов. За август госбанк нарастил рекордный объем средств граждан с помощью сберегательных сертификатов: к 1 сентября он достиг 109 млрд рублей, увеличившись за месяц на 18 млрд и обеспечив более четверти (26%) августовского прироста вкладов (69 млрд рублей). За тот же период, с апреля по сентябрь, вклады, привлеченные Сбербанком, выросли всего на 8% — с 5,5 трлн до 6 трлн рублей.
Сберсертификат — это ценная бумага, которая имеет четыре основных отличия от банковского вклада. Сертификат нельзя пополнить, как вклад. Однако сертификат, в отличие от депозита, можно подарить кому-либо, скажем, на свадьбу: в итоге получать средства будет тот, кто предъявил сертификат к оплате. Сберсертификат оформляется как свидетельство, которое предъявляется к оплате по истечении срока действия, вкладчики же оформляют договор с банком. Кроме того, сберегательные сертификаты на предъявителя не подпадают под систему страхования вкладов, то есть если банк, выдавший сертификат, лишится лицензии, то 700 тыс. рублей клиент банка не получит. При этом ставки по сберсертификатам в среднем на 1 процентный пункт выше, чем по вкладам.
Сейчас и сертификаты, и вклады можно истребовать досрочно, но с потерей доходности: вместо декларируемых процентов клиент получает минимальные 0,01% годовых в обоих случаях. Но если вклад пролежал в «Сбере» более шести месяцев, при досрочном расторжении договора клиент может рассчитывать на 2/3 ставки.
Сертификаты станут безотзывными
Логика госбанка, который предлагает клиентам перейти на сберсертификаты, понятна, говорят опрошенные «Известиями» эксперты. Сами сертификаты существуют с 1998 года, но, как ожидается, станут безотзывными с 1 февраля 2013 года. Юрист Анатолий Семенов говорит, что уже собранные Сбербанком «сертифицированные» средства безотзывными не станут: правило коснется только денег, привлеченных в сертификаты через пять месяцев. При этом они уже сейчас не страхуются государством и не будут застрахованы впоследствии, отмечает эксперт.
— Норма о сберегательных сертификатах, предполагающая отказ вкладчика от права досрочного получения денежных средств по ним, включена в проект изменений Гражданского кодекса, который рассматривается Госдумой, — поясняет гендиректор АСВ Александр Турбанов. — Этот законопроект был принят в апреле этого года в первом чтении. В планах законодателей ввести его положения в действие с 1 февраля 2013 года.
Среди банков, входящих в топ-10 по объему средств населения (более 90% рынка), никто, кроме Сбербанка, не привлекает средства через сберегательные сертификаты. Начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Ашот Симонян говорит, что решение вопроса о целесообразности введения сберегательных сертификатов не является однозначным:
— С одной стороны, для клиента этот продукт является практически полным аналогом классического депозита, который есть в продуктовой линейке практически любого банка: клиент размешает средства на определенный срок, в конце срока — получает проценты. Это ставит под некоторое сомнение необходимость введения еще одного сберегательного продукта.
Сертификаты банкам выгоднее
Более мелкие конкуренты Сбербанка смотрят на перспективы сертификатов с интересом.
— Банк «Церих» не предлагает сберсертификаты, но, возможно, будет предлагать, — заявил «Известиям» заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников. — С февраля 2013 года сертификаты станут безотзывными, и банкам это выгодно: можно увереннее смотреть в будущее — в частности, покупать облигации с более дальними сроками погашения. Преимуществом сертификата является и то, что банк в одностороннем порядке не может изменить доходность по сертификату, а по депозиту может, и это прописано в договоре.
По словам научного сотрудника института «Центр развития» Высшей школы экономики Дмитрия Мирошниченко, сберегательный сертификат является менее удобным инструментом для банка, нежели вклад. Сертификат оформляется за час, депозит — за 10 минут. Кроме того, сберсертификат оформляется как свидетельство, что требует дополнительных материальных затрат, продолжает эксперт.
Что касается отсутствия страхования средств по сертификату, то для вкладчиков отсутствие страховки АСВ по сберегательным сертификатам на предъявителя безразлично, ведь страхование АСВ вкладов в Сбербанке имеет совершенно формальный характер, говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. В кредитной организации Германа Грефа вклады составляют 6 трлн рублей, а в фонде страхования вкладов средств в 29 раз меньше — всего 175 млрд.
В Сбербанке свой интерес к сберегательным сертификатам комментировать не стали, а результаты объяснили тем, что банк «с начала этого года регулярно делает предложение по данному продукту все более привлекательным».
Приходит мода на сертификаты
К 1 апреля 2012 года объем средств населения, привлеченных Сбербанком через сберегательные сертификаты, составлял 16 млрд рублей, на 1 мая — 30 млрд, на 1 июня — 54 млрд, на 1 июля — 74 млрд, на 1 августа — 91 млрд: летом началась рекламная кампания сертификатов. За август госбанк нарастил рекордный объем средств граждан с помощью сберегательных сертификатов: к 1 сентября он достиг 109 млрд рублей, увеличившись за месяц на 18 млрд и обеспечив более четверти (26%) августовского прироста вкладов (69 млрд рублей). За тот же период, с апреля по сентябрь, вклады, привлеченные Сбербанком, выросли всего на 8% — с 5,5 трлн до 6 трлн рублей.
Сберсертификат — это ценная бумага, которая имеет четыре основных отличия от банковского вклада. Сертификат нельзя пополнить, как вклад. Однако сертификат, в отличие от депозита, можно подарить кому-либо, скажем, на свадьбу: в итоге получать средства будет тот, кто предъявил сертификат к оплате. Сберсертификат оформляется как свидетельство, которое предъявляется к оплате по истечении срока действия, вкладчики же оформляют договор с банком. Кроме того, сберегательные сертификаты на предъявителя не подпадают под систему страхования вкладов, то есть если банк, выдавший сертификат, лишится лицензии, то 700 тыс. рублей клиент банка не получит. При этом ставки по сберсертификатам в среднем на 1 процентный пункт выше, чем по вкладам.
Сейчас и сертификаты, и вклады можно истребовать досрочно, но с потерей доходности: вместо декларируемых процентов клиент получает минимальные 0,01% годовых в обоих случаях. Но если вклад пролежал в «Сбере» более шести месяцев, при досрочном расторжении договора клиент может рассчитывать на 2/3 ставки.
Сертификаты станут безотзывными
Логика госбанка, который предлагает клиентам перейти на сберсертификаты, понятна, говорят опрошенные «Известиями» эксперты. Сами сертификаты существуют с 1998 года, но, как ожидается, станут безотзывными с 1 февраля 2013 года. Юрист Анатолий Семенов говорит, что уже собранные Сбербанком «сертифицированные» средства безотзывными не станут: правило коснется только денег, привлеченных в сертификаты через пять месяцев. При этом они уже сейчас не страхуются государством и не будут застрахованы впоследствии, отмечает эксперт.
— Норма о сберегательных сертификатах, предполагающая отказ вкладчика от права досрочного получения денежных средств по ним, включена в проект изменений Гражданского кодекса, который рассматривается Госдумой, — поясняет гендиректор АСВ Александр Турбанов. — Этот законопроект был принят в апреле этого года в первом чтении. В планах законодателей ввести его положения в действие с 1 февраля 2013 года.
Среди банков, входящих в топ-10 по объему средств населения (более 90% рынка), никто, кроме Сбербанка, не привлекает средства через сберегательные сертификаты. Начальник управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24 Ашот Симонян говорит, что решение вопроса о целесообразности введения сберегательных сертификатов не является однозначным:
— С одной стороны, для клиента этот продукт является практически полным аналогом классического депозита, который есть в продуктовой линейке практически любого банка: клиент размешает средства на определенный срок, в конце срока — получает проценты. Это ставит под некоторое сомнение необходимость введения еще одного сберегательного продукта.
Сертификаты банкам выгоднее
Более мелкие конкуренты Сбербанка смотрят на перспективы сертификатов с интересом.
— Банк «Церих» не предлагает сберсертификаты, но, возможно, будет предлагать, — заявил «Известиям» заместитель генерального директора по инвестиционному анализу ИК «Церих Кэпитал Менеджмент» Андрей Верников. — С февраля 2013 года сертификаты станут безотзывными, и банкам это выгодно: можно увереннее смотреть в будущее — в частности, покупать облигации с более дальними сроками погашения. Преимуществом сертификата является и то, что банк в одностороннем порядке не может изменить доходность по сертификату, а по депозиту может, и это прописано в договоре.
По словам научного сотрудника института «Центр развития» Высшей школы экономики Дмитрия Мирошниченко, сберегательный сертификат является менее удобным инструментом для банка, нежели вклад. Сертификат оформляется за час, депозит — за 10 минут. Кроме того, сберсертификат оформляется как свидетельство, что требует дополнительных материальных затрат, продолжает эксперт.
Что касается отсутствия страхования средств по сертификату, то для вкладчиков отсутствие страховки АСВ по сберегательным сертификатам на предъявителя безразлично, ведь страхование АСВ вкладов в Сбербанке имеет совершенно формальный характер, говорит начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий. В кредитной организации Германа Грефа вклады составляют 6 трлн рублей, а в фонде страхования вкладов средств в 29 раз меньше — всего 175 млрд.
В Сбербанке свой интерес к сберегательным сертификатам комментировать не стали, а результаты объяснили тем, что банк «с начала этого года регулярно делает предложение по данному продукту все более привлекательным».
Сколько стоит кредит в магазине?
Кредиты в торговых точках по-прежнему остаются дорогим удовольствием для заемщиков, хотя процентные ставки за последние полтора года снизились. Радикально изменить ситуацию может лишь грядущее вхождение госбанков в этот сегмент рынка.
Рынок кредитов в точках продаж появился раньше всех других видов розничного кредитования в России, но из-за ограниченного количества игроков объемы его не так велики. «На начало текущего года объем российского рынка POS-кредитования равнялся приблизительно 190 млрд руб.», — рассказывает директор по развитию сети дистрибуции Альфа-банка Владимир Ястребков. Главный аналитик «Банки.ру» Женни Лубенец подсчитала, что это 3,42% от общего портфеля розничных кредитов. По итогам первого полугодия совокупный портфель POS-кредитов из-за сезонных факторов (резкий спад спроса в новогодние праздники и в постновогодний период в I квартале) сократился примерно на 9%, но во второй половине года, считает Ястребков, «можно прогнозировать, что объем рынка будет только расти и достигнет отметки 225—235 млрд руб.». Лидеры рынка — банк Хоум Кредит (доля рынка — 22,3%), ОТП-банк (около 20—21%), Альфа-банк (13,5—14%).
Владимир Ястребков считает, что к крупным игрокам следует также отнести «Русский стандарт» и Русфинанс Банк. Некоторые другие эксперты добавляют к этому списку «Ренессанс кредит». Прочие банки, по словам Ястребкова, «занимают гораздо более низкие позиции или являются значимыми игроками в отдельных регионах или сегментах».
Покупая в кредит утюг, холодильник или модный гаджет, нужно быть готовым к тому, что это весьма недешевое удовольствие. «POS-кредиты одни из самых дорогостоящих займов, предоставляемых банками населению России. Эффективная ставка может достигать фантастических высот — 100% годовых», — констатирует аналитик «Инвесткафе» Алексей Пухаев. Начальник управления Совкомбанка по работе с торгово-сервисными предприятиями Александр Дворский говорит, что верхние пороговые значения ставок по POS-кредитам раньше действительно доходили до 100%, но в последние годы общим трендом для всех игроков было понижение ставок. Так, информирует эксперт, за полтора года доходность товарных кредитов снизилась на 4—5%: «Сейчас ставки по POS-кредитам в среднем по рынку находятся в диапазоне 15—85%, причем их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров первоначального взноса».
Директор департамента потребительского кредитования банка Хоум Кредит Александр Антоненко обращает внимание, что в последнее время банки стали чаще проводить акции, в рамках которых кредиты предоставляются с минимальной переплатой или вовсе без нее. По его словам, ставка по таким кредитам может составлять около 8% годовых: «В целом POS-кредиты стали более выгодными для заемщика».
Впрочем, цена вопроса для POS-заемщика никогда не была определяющим фактором. Специфика этой категории розничных ссуд — в самом формате. Человек приходит в магазин, видит вожделенный плазменный телевизор, на покупку которого не хватает денег, и прямо на месте принимает решение одолжить денег у одного из банков, представители которых находятся здесь же, в торговом зале. Чаще всего консультанты просят показать только паспорт: остальная информация, в том числе и размер дохода, заносятся в скоринговую систему со слов клиента. В случае положительного решения кредит оформляется на месте, и покупатель уходит из торговой точки с новым телевизором и кредитным договором.
В некоторых банках сейчас кредит можно оформить даже онлайн: выбрать в интернет-магазине товар, заполнить web-форму заявки на кредит и при положительном ответе от банка ждать в гости представителя торговой сети с кредитным договором на подпись и покупкой.
«Подводные камни» в сегменте POS-кредитов такие же, как и в других сегментах рынка. Перед подписанием договора стоит внимательно ознакомиться с его текстом, обратить внимание на размер эффективной процентной ставки, которая может не совпадать с цифрами в рекламной листовке. Также нужно выяснить, существует ли мораторий на досрочное погашение в течение определенного периода с момента оформления кредита, какова процедура выплат по кредиту в случае возврата покупателем товара в магазин. Озаботиться имеет смысл и относительно графика платежей и точно узнать, после какого числа месяца платеж считается просроченным, сколько составляет штраф за просрочку.
Какие же товары можно купить в кредит «не отходя от кассы»? Если раньше POS-кредиты в народе справедливо называли «магазинными» (товарные займы предлагались преимущественно в федеральных сетевых магазинах электроники, бытовой техники и сотовой связи), то сейчас кредиторы активно осваивают другие сегменты. «Например, сегодня целевой кредит можно оформить на покупку туристической путевки или на медицинские услуги. Что касается новых форматов, то здесь банки стали активнее сотрудничать с локальными торговыми компаниями, а также развивать POS-кредитование в интернет-магазинах», — подчеркивает заместитель председателя правления банка «Ренессанс кредит» Татьяна Хондру.
Но в ближайшее время, вполне вероятно, игрокам придется всерьез задуматься не только о разнообразии ассортимента POS-кредитов, но и о серьезных изменениях в тарифной политике. Уже до конца года под отдельными торговыми марками на рынок экспресс-кредитования планируют выйти Сбербанк и ВТБ. Реализация проектов госбанков в сегменте товарных кредитов, по мнению Александра Дворского, «в будущем приведет к изменению структуры рынка и повлияет на условия кредитования — прежде всего в сторону снижения ставок, хотя не столь существенного, поскольку на сегодня они и так близки к докризисному уровню». «В случае если новый крупный игрок будет активно использовать ценовой фактор в качестве инструмента конкурентной борьбы, то другим участникам рынка придется с этим считаться. Однако в POS-кредитовании на данный момент основными факторами, влияющими на присутствие на этом рынке, а также на удержание доли, является скорость одобрения кредита», — резюмирует Татьяна Хондру.
Рынок кредитов в точках продаж появился раньше всех других видов розничного кредитования в России, но из-за ограниченного количества игроков объемы его не так велики. «На начало текущего года объем российского рынка POS-кредитования равнялся приблизительно 190 млрд руб.», — рассказывает директор по развитию сети дистрибуции Альфа-банка Владимир Ястребков. Главный аналитик «Банки.ру» Женни Лубенец подсчитала, что это 3,42% от общего портфеля розничных кредитов. По итогам первого полугодия совокупный портфель POS-кредитов из-за сезонных факторов (резкий спад спроса в новогодние праздники и в постновогодний период в I квартале) сократился примерно на 9%, но во второй половине года, считает Ястребков, «можно прогнозировать, что объем рынка будет только расти и достигнет отметки 225—235 млрд руб.». Лидеры рынка — банк Хоум Кредит (доля рынка — 22,3%), ОТП-банк (около 20—21%), Альфа-банк (13,5—14%).
Владимир Ястребков считает, что к крупным игрокам следует также отнести «Русский стандарт» и Русфинанс Банк. Некоторые другие эксперты добавляют к этому списку «Ренессанс кредит». Прочие банки, по словам Ястребкова, «занимают гораздо более низкие позиции или являются значимыми игроками в отдельных регионах или сегментах».
Покупая в кредит утюг, холодильник или модный гаджет, нужно быть готовым к тому, что это весьма недешевое удовольствие. «POS-кредиты одни из самых дорогостоящих займов, предоставляемых банками населению России. Эффективная ставка может достигать фантастических высот — 100% годовых», — констатирует аналитик «Инвесткафе» Алексей Пухаев. Начальник управления Совкомбанка по работе с торгово-сервисными предприятиями Александр Дворский говорит, что верхние пороговые значения ставок по POS-кредитам раньше действительно доходили до 100%, но в последние годы общим трендом для всех игроков было понижение ставок. Так, информирует эксперт, за полтора года доходность товарных кредитов снизилась на 4—5%: «Сейчас ставки по POS-кредитам в среднем по рынку находятся в диапазоне 15—85%, причем их стоимость, как правило, зависит от группы товаров и размеров первоначального взноса».
Директор департамента потребительского кредитования банка Хоум Кредит Александр Антоненко обращает внимание, что в последнее время банки стали чаще проводить акции, в рамках которых кредиты предоставляются с минимальной переплатой или вовсе без нее. По его словам, ставка по таким кредитам может составлять около 8% годовых: «В целом POS-кредиты стали более выгодными для заемщика».
Впрочем, цена вопроса для POS-заемщика никогда не была определяющим фактором. Специфика этой категории розничных ссуд — в самом формате. Человек приходит в магазин, видит вожделенный плазменный телевизор, на покупку которого не хватает денег, и прямо на месте принимает решение одолжить денег у одного из банков, представители которых находятся здесь же, в торговом зале. Чаще всего консультанты просят показать только паспорт: остальная информация, в том числе и размер дохода, заносятся в скоринговую систему со слов клиента. В случае положительного решения кредит оформляется на месте, и покупатель уходит из торговой точки с новым телевизором и кредитным договором.
В некоторых банках сейчас кредит можно оформить даже онлайн: выбрать в интернет-магазине товар, заполнить web-форму заявки на кредит и при положительном ответе от банка ждать в гости представителя торговой сети с кредитным договором на подпись и покупкой.
«Подводные камни» в сегменте POS-кредитов такие же, как и в других сегментах рынка. Перед подписанием договора стоит внимательно ознакомиться с его текстом, обратить внимание на размер эффективной процентной ставки, которая может не совпадать с цифрами в рекламной листовке. Также нужно выяснить, существует ли мораторий на досрочное погашение в течение определенного периода с момента оформления кредита, какова процедура выплат по кредиту в случае возврата покупателем товара в магазин. Озаботиться имеет смысл и относительно графика платежей и точно узнать, после какого числа месяца платеж считается просроченным, сколько составляет штраф за просрочку.
Какие же товары можно купить в кредит «не отходя от кассы»? Если раньше POS-кредиты в народе справедливо называли «магазинными» (товарные займы предлагались преимущественно в федеральных сетевых магазинах электроники, бытовой техники и сотовой связи), то сейчас кредиторы активно осваивают другие сегменты. «Например, сегодня целевой кредит можно оформить на покупку туристической путевки или на медицинские услуги. Что касается новых форматов, то здесь банки стали активнее сотрудничать с локальными торговыми компаниями, а также развивать POS-кредитование в интернет-магазинах», — подчеркивает заместитель председателя правления банка «Ренессанс кредит» Татьяна Хондру.
Но в ближайшее время, вполне вероятно, игрокам придется всерьез задуматься не только о разнообразии ассортимента POS-кредитов, но и о серьезных изменениях в тарифной политике. Уже до конца года под отдельными торговыми марками на рынок экспресс-кредитования планируют выйти Сбербанк и ВТБ. Реализация проектов госбанков в сегменте товарных кредитов, по мнению Александра Дворского, «в будущем приведет к изменению структуры рынка и повлияет на условия кредитования — прежде всего в сторону снижения ставок, хотя не столь существенного, поскольку на сегодня они и так близки к докризисному уровню». «В случае если новый крупный игрок будет активно использовать ценовой фактор в качестве инструмента конкурентной борьбы, то другим участникам рынка придется с этим считаться. Однако в POS-кредитовании на данный момент основными факторами, влияющими на присутствие на этом рынке, а также на удержание доли, является скорость одобрения кредита», — резюмирует Татьяна Хондру.
Ставки на ипотеку растут
Статистика неопровержимо свидетельствует, что популярность ипотеки продолжает расти. За первое полугодие текущего года российские банки выдали ипотечных кредитов на 430 млрд рублей, или на 60% больше, чем за тот же период прошлого года (273 млрд рублей). Общий объем рынка ипотечных кредитов, по данным Центробанка РФ, составил 1627,2 млрд рублей, приблизившись тем самым к рекордным показателям 2008 года.
И все же ипотеку по-прежнему нельзя считать доступной. В ситуации, когда банки не могут получить дешевое среднесрочное и долгосрочное финансирование, они вынуждены поднимать проценты по ипотечным кредитам. Сейчас средняя ставка по рынку составляет 12,5—12,75%. С апреля по август ставки на 0,5—1 процентный пункт повысили практически все ведущие игроки. «Думаю, что это не предел, и до конца года ожидается дальнейшее повышение ставок в таких же пределах», — считает начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ирина Простакова.
Рост процентных ставок стал самой заметной и неприятной для заемщиков тенденцией рынка. В настоящее время ставка рефинансирования Центробанка РФ составляет 8%; для сравнения: ставки рефинансирования Европейского Центробанка и Федеральной резервной системы США находятся на уровне 0,75% и 0,25% соответственно. «Ниже уровня ставки рефинансирования процентные ставки по ипотеке ни в одном банке в настоящее время быть не могут, если только банк не желает работать себе в убыток, — говорит заместитель начальника управления ипотечного кредитования Альфа-банка Влада Невская. — Кроме того, на расчет ставок влияют и другие факторы, такие как ставки фондирования, расходы на содержание бизнеса, среднестатистический срок досрочного погашения, инфляция, риски и ожидаемые потери». В этой ситуации заслуживает внимания предложение правительства рассчитывать ставку по кредитам как «инфляция + 2,2%». «Это свидетельствует, что наблюдается тенденция движения в сторону имеющегося зарубежного опыта, где большая часть кредитов выдается по плавающим ставкам, — говорит заместитель председателя правления Нордеа Банка Андрей Мальцев. — В любом случае при сравнении степени проникновения ипотечных кредитов на Западе и в России, думаю, есть основания полагать, что ипотечный рынок имеет довольно много перспектив для развития». Как ни парадоксально это звучит, но именно ростом процентных ставок объясняется, по мнению экспертов, нынешний прирост объемов кредитования. Андрей Мальцев полагает, что ожидание дальнейшего роста ипотечных ставок подталкивает заемщиков к получению кредитов и, соответственно, к приобретению жилья именно сейчас. «На рынке сложилась интересная ситуация: ставки подросли, а спрос сохраняется на хорошем уровне и даже увеличивается, — добавляет Влада Невская. — Факторы, подстегивающие спрос: исторически оптимальный уровень ставок, планомерное повышение цен на недвижимость, инфляция, а также предкризисные настроения, которые стимулируют заемщиков на ускоренное решение жилищных проблем».
В свою очередь, банки, не имея сейчас возможности снизить процентные ставки, совершенствуют свои ипотечные программы, стараясь сделать их более привлекательными для клиентов, вводят новые программы, способные удовлетворить потребности разных групп заемщиков.
По словам начальника управления кредитования физических лиц банка «ГЛОБЭКС» Александра Галкина, желание кредитных организаций получить свой кусок пирога стимулирует их к поиску и применению разнообразных методов привлечения заемщиков. Результатом такого поиска стало упрощение требований к документам, подтверждающим доход. У многих банков появились программы, по которым пакет документов заемщика сведен к минимуму, а для подтверждения дохода нет необходимости представлять справку по форме 2-НДФЛ.
«Сегодня российский рынок находится в активной стадии борьбы за качественного клиента, — говорит Андрей Мальцев. — Многие банки меняют в первую очередь неценовые условия кредитования, делая ипотеку доступнее в плане сервисной составляющей».
Общей тенденцией, по его словам, можно назвать не только рост кредитования и увеличение доли государственных банков в общем объеме выдач. По итогам прошлого года 80% общего объема ипотечных кредитов в России пришлось на Сбербанк. Не менее активны сейчас «ВТБ 24» и Газпромбанк. По мнению Александра Галкина, в 2012 году каких-либо изменений в группе лидеров рынка не ожидается.
«На протяжении всей истории становления ипотеки в России основная доля рынка была сосредоточена в руках 3—5 ключевых банков-кредиторов, и сейчас ситуация коренным образом не поменялась, — продолжает тему Ирина Простакова. — Естественно, при удорожании фондирования ряд банков вынужден покинуть рынок ипотечного кредитования, но на расстановку сил это практически не повлияет».
Среди других трендов ипотечного рынка Ирина Простакова отмечает развитие ипотеки на строящееся жилье: увеличивается предложение новых объектов от застройщиков, клиенты сегодня лучше защищены законодательно, и приобретение квартиры в новостройке уже не является столь рискованной затеей, как прежде. «Вообще 2012 год проходит под знаком тесного сотрудничества банков с застройщиками, что находит отражение в большом количестве совместных программ и акций», — говорит Ирина Простакова.
Еще на одну тенденцию обращает внимание Александр Галкин: уменьшается средняя сумма одного ипотечного кредита. «Это уже продолжается второй год подряд, — подчеркивает он. — Так, в первом квартале 2011 года средняя сумма кредита снизилась по сравнению с аналогичным периодом 2010 года на 2,3%, а в первом квартале 2012-го — на 1,2% по сравнению с 2011 годом. И это происходит на фоне стагнации и даже при небольшом росте стоимости квадратного метра. Данные показатели, с одной стороны, говорят об ориентации рынка на жилье с меньшей стоимостью квадратного метра, а с другой — об увеличении доли региональных сделок».
На вопрос, какие факторы могут стимулировать дальнейший рост российского ипотечного рынка, эксперты отвечают так: коррекция цен на недвижимость, которые пока остаются завышенными, уменьшение ставки рефинансирования и уровня инфляции. «Для популяризации ипотеки нужны совместные усилия государства и банков, — уверена Ирина Простакова, — ведь только при стабильной экономике и поддержке отдельных категорий граждан покупка жилья в кредит станет реальностью для россиян».
«Основным локомотивом может быть только стабильное в среднесрочной или долгосрочной перспективе развитие экономики, — считает Александр Галкин. — В наш век глобализации это, естественно, возможно только на фоне общемирового роста экономик. А если говорить исключительно о российском рынке ипотечного кредитования, то необходимо постоянное и целевое финансирование жилищного строительства и инвестирование в инфраструктуру. За счет сделок на вторичном рынке жилья рост ипотечного кредитования возможен только в коротком периоде».
Что касается перспектив рынка в целом, то, по прогнозу Ирины Простаковой, по итогам 2012 года российскую ипотеку ждет 35-40-процентный рост. А вот дальнейшее развитие рынка будет зависеть, по ее мнению, от ситуации с фондированием, инфляции, доходов населения и объемов строительства жилья.
Александр Галкин также надеется, что рынок сможет сохранить достигнутые темпы прироста и на конец года будет выдано порядка 800 млрд рублей ипотечных кредитов. «Думаю, что тенденция с повышением ставки сохранится на вторую половину года, и поиски неэкономического стимулирования потребителей тоже будут продолжены», — резюмирует эксперт.
Андрей Мальцев, заместитель председателя правления Нордеа Банка:
«Наш банк предлагает широкий выбор ипотечных программ в зависимости от цели получения кредита и финансовых возможностей заемщика. В Нордеа Банке есть ипотечные кредиты «Классический», «Целевой» и «Нецелевой», по которому не нужно подтверждать целевое расходование кредитных средств, а также «Ипотечный кредит на долевое участие в строительстве», который банк реализует совместно с партнерами-застройщиками, и ипотечный кредит «Рефинансирование». Важные преимущества наших ипотечных программ — первоначальный взнос от 10%, 30-летний срок кредитования, отсутствие санкций за досрочное погашение кредита, возможность выбора порядка погашения дифференцированными или аннуитетными платежами, принятие в залог коммерческой недвижимости и земельных участков, отсутствие каких-либо комиссий при выдаче кредита, возможность использования покрытого безотзывного аккредитива при расчетах по ипотечной сделке и многое другое».
Александр Галкин, начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс»:
«Банк «Глобэкс» является универсальной кредитной организацией и предоставляет полный спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам. Банк обладает широкой линейкой кредитных продуктов для физических лиц, способных удовлетворить максимум потребностей клиентов. Сегодня наш банк предлагает пятнадцать ипотечных программ, рассчитанных на все слои потенциальных потребителей. Это и ипотечные кредиты для приобретения жилья на вторичном рынке недвижимости, для покупки в строящихся и вновь построенных домах (новостройка), и кредиты для приобретения загородного жилья, и специальные ипотечные программы для военнослужащих и заемщиков, использующих средства государственных субсидий. Есть в нашем арсенале и кредиты для приобретения нежилых помещений. Банк предоставляет ипотечные кредиты на длительные сроки (до 30 лет), процентная ставка по кредитам от 8,3% годовых».
Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка:
«В этом году МКБ предложил клиентам новый продукт — «Ипотека по паспорту». Его основное преимущество заключается в том, что заемщик получает возможность воспользоваться упрощенной процедурой оформления ипотечного кредита: чтобы получить кредит на покупку квартиры на первичном (в аккредитованных банком объектах) и вторичном рынках недвижимости Москвы и области, достаточно предоставить всего лишь один документ — паспорт гражданина РФ. Теперь нет необходимости тратить время на сбор полного пакета документов, не нужно приносить в банк справку о доходах, трудовую книжку, документы об образовании и прочее. «Ипотека по паспорту» позволит в кратчайшие сроки решить вопрос с получением кредита на покупку квартиры. Максимальная сумма по кредиту составляет 7 млн рублей, а минимальный размер первоначального взноса — 30% от стоимости квартиры. «Ипотека по паспорту» — это новаторское предложение для рынка, в котором реализован абсолютно новый подход к порядку рассмотрения и оформления ипотеки. Банк заботится не только о том, чтобы кредиты были привлекательными по своим ценовым параметрам, но чтобы они оставались при этом понятными, доступными и удобными для клиентов».
И все же ипотеку по-прежнему нельзя считать доступной. В ситуации, когда банки не могут получить дешевое среднесрочное и долгосрочное финансирование, они вынуждены поднимать проценты по ипотечным кредитам. Сейчас средняя ставка по рынку составляет 12,5—12,75%. С апреля по август ставки на 0,5—1 процентный пункт повысили практически все ведущие игроки. «Думаю, что это не предел, и до конца года ожидается дальнейшее повышение ставок в таких же пределах», — считает начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка (МКБ) Ирина Простакова.
Рост процентных ставок стал самой заметной и неприятной для заемщиков тенденцией рынка. В настоящее время ставка рефинансирования Центробанка РФ составляет 8%; для сравнения: ставки рефинансирования Европейского Центробанка и Федеральной резервной системы США находятся на уровне 0,75% и 0,25% соответственно. «Ниже уровня ставки рефинансирования процентные ставки по ипотеке ни в одном банке в настоящее время быть не могут, если только банк не желает работать себе в убыток, — говорит заместитель начальника управления ипотечного кредитования Альфа-банка Влада Невская. — Кроме того, на расчет ставок влияют и другие факторы, такие как ставки фондирования, расходы на содержание бизнеса, среднестатистический срок досрочного погашения, инфляция, риски и ожидаемые потери». В этой ситуации заслуживает внимания предложение правительства рассчитывать ставку по кредитам как «инфляция + 2,2%». «Это свидетельствует, что наблюдается тенденция движения в сторону имеющегося зарубежного опыта, где большая часть кредитов выдается по плавающим ставкам, — говорит заместитель председателя правления Нордеа Банка Андрей Мальцев. — В любом случае при сравнении степени проникновения ипотечных кредитов на Западе и в России, думаю, есть основания полагать, что ипотечный рынок имеет довольно много перспектив для развития». Как ни парадоксально это звучит, но именно ростом процентных ставок объясняется, по мнению экспертов, нынешний прирост объемов кредитования. Андрей Мальцев полагает, что ожидание дальнейшего роста ипотечных ставок подталкивает заемщиков к получению кредитов и, соответственно, к приобретению жилья именно сейчас. «На рынке сложилась интересная ситуация: ставки подросли, а спрос сохраняется на хорошем уровне и даже увеличивается, — добавляет Влада Невская. — Факторы, подстегивающие спрос: исторически оптимальный уровень ставок, планомерное повышение цен на недвижимость, инфляция, а также предкризисные настроения, которые стимулируют заемщиков на ускоренное решение жилищных проблем».
В свою очередь, банки, не имея сейчас возможности снизить процентные ставки, совершенствуют свои ипотечные программы, стараясь сделать их более привлекательными для клиентов, вводят новые программы, способные удовлетворить потребности разных групп заемщиков.
По словам начальника управления кредитования физических лиц банка «ГЛОБЭКС» Александра Галкина, желание кредитных организаций получить свой кусок пирога стимулирует их к поиску и применению разнообразных методов привлечения заемщиков. Результатом такого поиска стало упрощение требований к документам, подтверждающим доход. У многих банков появились программы, по которым пакет документов заемщика сведен к минимуму, а для подтверждения дохода нет необходимости представлять справку по форме 2-НДФЛ.
«Сегодня российский рынок находится в активной стадии борьбы за качественного клиента, — говорит Андрей Мальцев. — Многие банки меняют в первую очередь неценовые условия кредитования, делая ипотеку доступнее в плане сервисной составляющей».
Общей тенденцией, по его словам, можно назвать не только рост кредитования и увеличение доли государственных банков в общем объеме выдач. По итогам прошлого года 80% общего объема ипотечных кредитов в России пришлось на Сбербанк. Не менее активны сейчас «ВТБ 24» и Газпромбанк. По мнению Александра Галкина, в 2012 году каких-либо изменений в группе лидеров рынка не ожидается.
«На протяжении всей истории становления ипотеки в России основная доля рынка была сосредоточена в руках 3—5 ключевых банков-кредиторов, и сейчас ситуация коренным образом не поменялась, — продолжает тему Ирина Простакова. — Естественно, при удорожании фондирования ряд банков вынужден покинуть рынок ипотечного кредитования, но на расстановку сил это практически не повлияет».
Среди других трендов ипотечного рынка Ирина Простакова отмечает развитие ипотеки на строящееся жилье: увеличивается предложение новых объектов от застройщиков, клиенты сегодня лучше защищены законодательно, и приобретение квартиры в новостройке уже не является столь рискованной затеей, как прежде. «Вообще 2012 год проходит под знаком тесного сотрудничества банков с застройщиками, что находит отражение в большом количестве совместных программ и акций», — говорит Ирина Простакова.
Еще на одну тенденцию обращает внимание Александр Галкин: уменьшается средняя сумма одного ипотечного кредита. «Это уже продолжается второй год подряд, — подчеркивает он. — Так, в первом квартале 2011 года средняя сумма кредита снизилась по сравнению с аналогичным периодом 2010 года на 2,3%, а в первом квартале 2012-го — на 1,2% по сравнению с 2011 годом. И это происходит на фоне стагнации и даже при небольшом росте стоимости квадратного метра. Данные показатели, с одной стороны, говорят об ориентации рынка на жилье с меньшей стоимостью квадратного метра, а с другой — об увеличении доли региональных сделок».
На вопрос, какие факторы могут стимулировать дальнейший рост российского ипотечного рынка, эксперты отвечают так: коррекция цен на недвижимость, которые пока остаются завышенными, уменьшение ставки рефинансирования и уровня инфляции. «Для популяризации ипотеки нужны совместные усилия государства и банков, — уверена Ирина Простакова, — ведь только при стабильной экономике и поддержке отдельных категорий граждан покупка жилья в кредит станет реальностью для россиян».
«Основным локомотивом может быть только стабильное в среднесрочной или долгосрочной перспективе развитие экономики, — считает Александр Галкин. — В наш век глобализации это, естественно, возможно только на фоне общемирового роста экономик. А если говорить исключительно о российском рынке ипотечного кредитования, то необходимо постоянное и целевое финансирование жилищного строительства и инвестирование в инфраструктуру. За счет сделок на вторичном рынке жилья рост ипотечного кредитования возможен только в коротком периоде».
Что касается перспектив рынка в целом, то, по прогнозу Ирины Простаковой, по итогам 2012 года российскую ипотеку ждет 35-40-процентный рост. А вот дальнейшее развитие рынка будет зависеть, по ее мнению, от ситуации с фондированием, инфляции, доходов населения и объемов строительства жилья.
Александр Галкин также надеется, что рынок сможет сохранить достигнутые темпы прироста и на конец года будет выдано порядка 800 млрд рублей ипотечных кредитов. «Думаю, что тенденция с повышением ставки сохранится на вторую половину года, и поиски неэкономического стимулирования потребителей тоже будут продолжены», — резюмирует эксперт.
Андрей Мальцев, заместитель председателя правления Нордеа Банка:
«Наш банк предлагает широкий выбор ипотечных программ в зависимости от цели получения кредита и финансовых возможностей заемщика. В Нордеа Банке есть ипотечные кредиты «Классический», «Целевой» и «Нецелевой», по которому не нужно подтверждать целевое расходование кредитных средств, а также «Ипотечный кредит на долевое участие в строительстве», который банк реализует совместно с партнерами-застройщиками, и ипотечный кредит «Рефинансирование». Важные преимущества наших ипотечных программ — первоначальный взнос от 10%, 30-летний срок кредитования, отсутствие санкций за досрочное погашение кредита, возможность выбора порядка погашения дифференцированными или аннуитетными платежами, принятие в залог коммерческой недвижимости и земельных участков, отсутствие каких-либо комиссий при выдаче кредита, возможность использования покрытого безотзывного аккредитива при расчетах по ипотечной сделке и многое другое».
Александр Галкин, начальник управления кредитования физических лиц банка «Глобэкс»:
«Банк «Глобэкс» является универсальной кредитной организацией и предоставляет полный спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам. Банк обладает широкой линейкой кредитных продуктов для физических лиц, способных удовлетворить максимум потребностей клиентов. Сегодня наш банк предлагает пятнадцать ипотечных программ, рассчитанных на все слои потенциальных потребителей. Это и ипотечные кредиты для приобретения жилья на вторичном рынке недвижимости, для покупки в строящихся и вновь построенных домах (новостройка), и кредиты для приобретения загородного жилья, и специальные ипотечные программы для военнослужащих и заемщиков, использующих средства государственных субсидий. Есть в нашем арсенале и кредиты для приобретения нежилых помещений. Банк предоставляет ипотечные кредиты на длительные сроки (до 30 лет), процентная ставка по кредитам от 8,3% годовых».
Ирина Простакова, начальник управления ипотечного кредитования Московского кредитного банка:
«В этом году МКБ предложил клиентам новый продукт — «Ипотека по паспорту». Его основное преимущество заключается в том, что заемщик получает возможность воспользоваться упрощенной процедурой оформления ипотечного кредита: чтобы получить кредит на покупку квартиры на первичном (в аккредитованных банком объектах) и вторичном рынках недвижимости Москвы и области, достаточно предоставить всего лишь один документ — паспорт гражданина РФ. Теперь нет необходимости тратить время на сбор полного пакета документов, не нужно приносить в банк справку о доходах, трудовую книжку, документы об образовании и прочее. «Ипотека по паспорту» позволит в кратчайшие сроки решить вопрос с получением кредита на покупку квартиры. Максимальная сумма по кредиту составляет 7 млн рублей, а минимальный размер первоначального взноса — 30% от стоимости квартиры. «Ипотека по паспорту» — это новаторское предложение для рынка, в котором реализован абсолютно новый подход к порядку рассмотрения и оформления ипотеки. Банк заботится не только о том, чтобы кредиты были привлекательными по своим ценовым параметрам, но чтобы они оставались при этом понятными, доступными и удобными для клиентов».
Стоит ли отказываться от страховки при получении потребкредита?
В последнее время, оформляя кредит в банке, мы часто слышим от менеджера: «Страховаться будете?». Как показывает практика, это не худший вариант. Бывает, что, пробежав глазами и быстро подписав договор, мы уже дома обнаруживаем, что наша жизнь и здоровье застрахованы, а платить по кредиту нам теперь придется заметно больше, чем мы ожидали. Какие права имеет в таких случаях клиент банка, сколько заемщиков добровольно сейчас страхуют свою жизнь или риск потери работы, решил выяснить «ЭВ».
«Доля заемщиков, оформляющих страховку с кредитом, достаточно велика: от 30% до 80% клиентов по разным типам кредитов оформляют тот или иной страховой полис», — сообщил директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко. Он напомнил, что в рамках программы «Автокредитование» все заемщики обязаны застраховать автомобиль по рискам КАСКО. Это требование зафиксировано в кредитном договоре и обусловлено тем, что автомобиль находится в залоге у банка, который хочет быть уверен в его сохранности. Точно так же все давно привыкли к требованиям банков страховать заложенные им в ипотеку квартиры. А вот страхование жизни при ипотеке — дело добровольное, хотя банки и стимулируют заемщиков делать это, повышая ставку кредита для незастрахованных.
Страхование жизни и здоровья, а также риска потери работы для заемщиков, берущих обычные потребительские кредиты, активно развивается лишь последние три года. Сегодня такую возможность предлагает практически каждый банк. «Данная опция не является обязательной, у клиента всегда есть выбор — оформлять данный вид страховки или нет», — комментирует Ищенко.
Чаще всего именно более низкая ставка по кредиту при наличии страхования жизни побуждает страховаться более чем половину клиентов по потребительскому беззалоговому кредитованию, оценил начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. В случае выбора варианта со страховкой жизни ставка по кредиту будет на 1—3% ниже, отмечают банкиры.
Однако кредит со страховкой, пусть и с более выгодными условиями, не может быть единственно возможным предложением банка. «Если банк предлагает кредит со страхованием жизни и здоровья, то он должен также предоставить клиенту альтернативный продукт — без страховки. Это требование предусматривается письмом президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) № 146 от 13 сентября 2011 года», — разъясняет Матазов. «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия», — говорится в письме ВАС.
Зная это, заемщики могут избежать самой распространенной ошибки — представления о том, что кредитов без страховки больше не выдают. Иногда сообщить такое клиенту могут и сами операционисты банка, которые за продажи страховок, как правило, получают премию. Но грамотный заемщик должен напомнить сотруднику банка об указании Высшего арбитражного суда и попросить его все же поискать кредит без страховки. Если же в банке действительно нет кредитных программ без страхования жизни, можно направить жалобу в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу. Это можно сделать через официальные сайты ведомств. Эти службы регулярно предписывают тем или иным банкам прекратить нарушения прав потребителей.
Сейчас подавляющее большинство банков все же дает клиентам выбор — купить страховку или нет. Но если вы все же приобрели полис вместе с кредитом, а потом решили погасить его досрочно, знайте, что прекратить действие полиса вместе с досрочным погашением кредита, возможно, и не удастся. «Этот вопрос регулируется правилами страхования конкретной страховой компании», — говорит Дмитрий Ищенко.
Поэтому, перед тем как подписать согласие на страховку, поинтересуйтесь правилами страхования той компании, с которой сотрудничает банк, — операционист всегда может их представить.
Если правила страховой компании не предусматривают досрочного расторжения уже оплаченного, скажем, на три года полиса, а вы решили погасить кредит досрочно — это не значит, что деньги, заплаченные за страховку, пропадут. Полис страхования жизни или риска потери работы будет действовать весь тот период, который вы оплатили при получении кредита. И если, досрочно погасив кредит, заемщик, например, получит травму, деньги по действующему полису страховая компания направит не в банк на погашение кредита, а на счет заемщика. Поэтому покупку полиса вместе с кредитом все-таки нельзя считать нерациональной тратой средств.
«Доля заемщиков, оформляющих страховку с кредитом, достаточно велика: от 30% до 80% клиентов по разным типам кредитов оформляют тот или иной страховой полис», — сообщил директор департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка Дмитрий Ищенко. Он напомнил, что в рамках программы «Автокредитование» все заемщики обязаны застраховать автомобиль по рискам КАСКО. Это требование зафиксировано в кредитном договоре и обусловлено тем, что автомобиль находится в залоге у банка, который хочет быть уверен в его сохранности. Точно так же все давно привыкли к требованиям банков страховать заложенные им в ипотеку квартиры. А вот страхование жизни при ипотеке — дело добровольное, хотя банки и стимулируют заемщиков делать это, повышая ставку кредита для незастрахованных.
Страхование жизни и здоровья, а также риска потери работы для заемщиков, берущих обычные потребительские кредиты, активно развивается лишь последние три года. Сегодня такую возможность предлагает практически каждый банк. «Данная опция не является обязательной, у клиента всегда есть выбор — оформлять данный вид страховки или нет», — комментирует Ищенко.
Чаще всего именно более низкая ставка по кредиту при наличии страхования жизни побуждает страховаться более чем половину клиентов по потребительскому беззалоговому кредитованию, оценил начальник управления розничных кредитных продуктов банка «Стройкредит» Игорь Матазов. В случае выбора варианта со страховкой жизни ставка по кредиту будет на 1—3% ниже, отмечают банкиры.
Однако кредит со страховкой, пусть и с более выгодными условиями, не может быть единственно возможным предложением банка. «Если банк предлагает кредит со страхованием жизни и здоровья, то он должен также предоставить клиенту альтернативный продукт — без страховки. Это требование предусматривается письмом президиума Высшего арбитражного суда (ВАС) № 146 от 13 сентября 2011 года», — разъясняет Матазов. «Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия», — говорится в письме ВАС.
Зная это, заемщики могут избежать самой распространенной ошибки — представления о том, что кредитов без страховки больше не выдают. Иногда сообщить такое клиенту могут и сами операционисты банка, которые за продажи страховок, как правило, получают премию. Но грамотный заемщик должен напомнить сотруднику банка об указании Высшего арбитражного суда и попросить его все же поискать кредит без страховки. Если же в банке действительно нет кредитных программ без страхования жизни, можно направить жалобу в Роспотребнадзор или Федеральную антимонопольную службу. Это можно сделать через официальные сайты ведомств. Эти службы регулярно предписывают тем или иным банкам прекратить нарушения прав потребителей.
Сейчас подавляющее большинство банков все же дает клиентам выбор — купить страховку или нет. Но если вы все же приобрели полис вместе с кредитом, а потом решили погасить его досрочно, знайте, что прекратить действие полиса вместе с досрочным погашением кредита, возможно, и не удастся. «Этот вопрос регулируется правилами страхования конкретной страховой компании», — говорит Дмитрий Ищенко.
Поэтому, перед тем как подписать согласие на страховку, поинтересуйтесь правилами страхования той компании, с которой сотрудничает банк, — операционист всегда может их представить.
Если правила страховой компании не предусматривают досрочного расторжения уже оплаченного, скажем, на три года полиса, а вы решили погасить кредит досрочно — это не значит, что деньги, заплаченные за страховку, пропадут. Полис страхования жизни или риска потери работы будет действовать весь тот период, который вы оплатили при получении кредита. И если, досрочно погасив кредит, заемщик, например, получит травму, деньги по действующему полису страховая компания направит не в банк на погашение кредита, а на счет заемщика. Поэтому покупку полиса вместе с кредитом все-таки нельзя считать нерациональной тратой средств.
Ипотечный кредит на образование
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) запускает пилотный ипотечный кредит на образование. Средства будут предоставляться на оплату обучения в российских и зарубежных учебных заведениях, включая программы МВА. Кредит можно взять на получение высшего, среднего профессионального или дополнительного образования (курсы, стажировки, магистратура), а также на оплату подготовительных курсов, приобретение учебных материалов, аренду жилья во время учебы и в случае обучения за границей — на медицинскую страховку и языковые курсы.
Размер кредита — 300 000—3 млн руб., срок — 2—15 лет, залогом выступает жилье, собственником которого является студент или его созаемщики-родители. Ставка 11% годовых — при сумме кредита менее 30% от стоимости заложенного жилья, 12% — при кредите в 30—60% стоимости залога, рассказывает исполнительный директор АИЖК Марина Малайчик.
Успехи в учебе будут поощряться вычетами из процентной ставки: при поступлении с высоким баллом — 0,25%, по окончании обучения — 0,25—0,5%, при получении ученой степени или при регистрации патента на изобретение — 1%. «Максимальный вычет может достигать 2,75%», — говорит Малайчик. Во время обучения студент оплачивает лишь проценты за пользование кредитом.
Пилот продлится год, за это время АИЖК рассчитывает выдать через партнеров около 50 кредитов. Партнеров всего пятеро: это три региональных оператора АИЖК в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Кировской областях, банк «Образование» и компания «Авеса», специализирующаяся на организации обучения за рубежом. «Пилот позволит нам изучить спрос на этот продукт», — поясняет Малайчик.
Ставки по кредиту АИЖК выше, чем по банковским образовательным кредитам с госсубсидией: сейчас по ним заемщик платит 5% (1/4 ставки ЦБ плюс 3%), причем эти кредиты необеспеченные. Однако программа не пользуется спросом — в 2011 г. Сбербанк выдал всего 350 таких кредитов. «Вероятно, люди не готовы брать кредиты на образование, не имея гарантий трудоустройства», — говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова. Практика показывает, что при огромном спросе на высшее образование спрос на образовательные кредиты невелик: не обладая собственными средствами на оплату обучения в хорошем вузе, абитуриенты считают для себя приемлемым поступить в вуз более низкого уровня — зато на бюджетное отделение.
Малайчик называет преимуществом программы АИЖК то, что «она распространяется на обучение за рубежом, причем не только на оплату самого образования, но и на все сопутствующие расходы».
Средняя стоимость жилья в российских регионах, по данным самого АИЖК, — 2 млн руб. Под залог такого жилья можно получить кредит максимум на 1,2 млн руб. Стоимость курса на бакалавриате экономфака МГУ составляет 288 000 руб., обучения по программе МВА в Гарварде в 2012—2014 гг. — $107 000, оплата учебных материалов — $13 400, ожидаемые расходы на проживание — $27 000 в год.
Размер кредита — 300 000—3 млн руб., срок — 2—15 лет, залогом выступает жилье, собственником которого является студент или его созаемщики-родители. Ставка 11% годовых — при сумме кредита менее 30% от стоимости заложенного жилья, 12% — при кредите в 30—60% стоимости залога, рассказывает исполнительный директор АИЖК Марина Малайчик.
Успехи в учебе будут поощряться вычетами из процентной ставки: при поступлении с высоким баллом — 0,25%, по окончании обучения — 0,25—0,5%, при получении ученой степени или при регистрации патента на изобретение — 1%. «Максимальный вычет может достигать 2,75%», — говорит Малайчик. Во время обучения студент оплачивает лишь проценты за пользование кредитом.
Пилот продлится год, за это время АИЖК рассчитывает выдать через партнеров около 50 кредитов. Партнеров всего пятеро: это три региональных оператора АИЖК в Санкт-Петербурге, Ленинградской и Кировской областях, банк «Образование» и компания «Авеса», специализирующаяся на организации обучения за рубежом. «Пилот позволит нам изучить спрос на этот продукт», — поясняет Малайчик.
Ставки по кредиту АИЖК выше, чем по банковским образовательным кредитам с госсубсидией: сейчас по ним заемщик платит 5% (1/4 ставки ЦБ плюс 3%), причем эти кредиты необеспеченные. Однако программа не пользуется спросом — в 2011 г. Сбербанк выдал всего 350 таких кредитов. «Вероятно, люди не готовы брать кредиты на образование, не имея гарантий трудоустройства», — говорит директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Алымова. Практика показывает, что при огромном спросе на высшее образование спрос на образовательные кредиты невелик: не обладая собственными средствами на оплату обучения в хорошем вузе, абитуриенты считают для себя приемлемым поступить в вуз более низкого уровня — зато на бюджетное отделение.
Малайчик называет преимуществом программы АИЖК то, что «она распространяется на обучение за рубежом, причем не только на оплату самого образования, но и на все сопутствующие расходы».
Средняя стоимость жилья в российских регионах, по данным самого АИЖК, — 2 млн руб. Под залог такого жилья можно получить кредит максимум на 1,2 млн руб. Стоимость курса на бакалавриате экономфака МГУ составляет 288 000 руб., обучения по программе МВА в Гарварде в 2012—2014 гг. — $107 000, оплата учебных материалов — $13 400, ожидаемые расходы на проживание — $27 000 в год.
Изображая жертву
Любое место, где мелькают наличные деньги, пользуется повышенным вниманием криминала. Банковские терминалы — не исключение. Сотрудник «МК» недавно подвергся налету. Сегодня он рассказывает, как защититься.
Хакеры, скиммеры… Проще надо быть: гоп-стоп по башке, и всех делов… Именно такое преступление было совершено против меня 28 августа. В момент получения денег грабитель быстро подошел ко мне справа, полоснул по лицу заточенной пластиковой картой с одновременным ударом другой рукой по голове и попытался похитить деньги. В результате я отделался нетяжкими телесными повреждениями; деньги удалось спасти; преступник задержан. Рискну дать несколько советов.
Прежде всего тщательно выбирайте банкомат. Если регулярно снимаете крупные суммы, старайтесь делать это в разных местах. С точки зрения безопасности лучше всего банкоматы, стоящие в торговых центрах подальше от входа (охрана круглосуточная). Терминалы рядом с отделениями банков охраняются еще лучше. Но если вам необходимо снять деньги, когда банк закрыт, безопасность резко снижается. По инструкции охранник не имеет права выходить из закрытого отделения банка. Если на вас нападут, он нажмет тревожную кнопку и будет наблюдать, стараясь запомнить преступника.
Глупо делать из посещения банкомата экстремальный туризм. Но я не раз наблюдал глупость еще большую: человек одной рукой оперирует с картой, а другой прижимает к уху сотовый телефон и мило беседует. Преступнику даже не нужно отвлекать жертву. При работе с деньгами иные дела лучше все-таки отложить.
При подходе к банкомату осмотритесь. Если заметили что-то подозрительное, позовите охранника и попросите его постоять рядом. Не стесняйтесь: это его обязанность. Любой психолог скажет, что у человека есть «приватная зона» — примерно метр от тела. На самом деле это длина вытянутой руки с мечом. Меча у вас нет, но контролировать эту зону глазами необходимо. Всякий, кто к вам ближе, чем на метр, подозрителен. Банкоматы не стоят в вагонах метро; вокруг них толпа неуместна. Вы имеете полное право вежливо попросить слишком близко стоящих отойти. При нападении у вас будет несколько секунд — хотя бы воздуху для крика в грудь набрать (возможно, это меня и спасло).
Не стоит преуменьшать эффект скромной просьбы. Грабитель поймет, что вы настороже, а значит, неожиданно напасть не удастся. Скорее всего, он выберет другую жертву. Как пояснили мне в полиции, кроме примененного ко мне подхода справа существует другая схема грабежа. Преступник хватает жертву левой рукой за шею и наваливается ей на спину с одновременным перехватом пачки купюр правой рукой. Затем следует резкий бросок с подсечкой коленей, в результате чего жертва оказывается на полу, а деньги — в руках у преступника. Но если между вами и грабителем будет метр, применить захват сзади он просто не успеет: Ваша рука с купюрами уйдет из зоны досягаемости.
Держите свободными обе руки. В момент нападения у меня за спиной была компьютерная сумка. Вместо того чтобы ударить меня ребром ладони по шее, и тем «отключить» на несколько секунд, преступник вынужден был бить кулаком по затылку. Шишка болит, но план грабителя сорвался.
Если напали — кричите. Громко. Вероятно, там был второй. Задержанный его не выдает: «сговор группы лиц» серьезно увеличивает срок лишения свободы. Но кто-то должен обеспечить отход (машина? водитель?). А еще кто-то учел, что заточенный пластик по закону не является оружием. Вооруженный разбой инкриминировать нельзя; срок меньше на 3—4 года. Страхующий более опасен: в криминальном мире чем рискованнее «работа», тем неопытнее исполнитель. Когда на крик прибежала охрана, «бывалый» растворился в пространстве. Против двоих мне было явно не выстоять. Но я зашумел — и спугнул.
Пользуйтесь любым преимуществом. Это не Олимпийские игры, а городские джунгли. Я превратил в орудие самообороны свою тучность; если вы хрупкая девушка, то у вас есть острые каблуки и ногти. Старайтесь вцепиться в деньги; чем дольше вы их удержите, тем больше у вас шансов. Преступник отчаянно спешит; время работает на вас. Если он деньги отпустил, то готов обратиться в бегство.
При появлении профессионалов (охраны или полиции) немедленно прекратите активные действия. Поверженного злодея пнуть очень хочется. Но не стоит. Сейчас задержанный рассказывает следствию, что я затеял с ним ссору. И такая у него вдруг вспыхнула ко мне личная неприязнь, что он пошел за мной — морду набить. А грабить ни-ни. Смешно, но рационально. Факт нападения отрицать бессмысленно (видеозапись; свидетели). Значит, нужно отрицать мотив. Он хочет переквалификации обвинения с тяжкого «разбоя» на «злостное хулиганство». Тогда можно будет получить не 8 лет, а 5. А отбыв половину срока, можно подать на УДО (условно-досрочное освобождение) и выйти на свободу годика через три. Любое проявление агрессии с моей стороны работало бы на этот план.
В заключение реальная история из рубрики «Их нравы». В 1979 году некий банковский клерк предложил установить банкомат в центре самого криминального района Гарлем в Нью-Йорке. Управляющий подумал, что он свихнулся: раскурочат ведь. Но клерк — сам выходец из того района — гарантировал безопасность. Терминал установили. Никто не пытался его вскрыть; он приносил банку прибыль, а клерку — премии. Правда, рядом чуть ли не каждое утро находили труп с проломленным черепом (видеокамер еще не было). Заинтересовавшаяся безобразием полиция в конце концов выяснила, что клерк просто договорился с друзьями детства, выросшими в бандитов. Банкомат стал натуральной ловушкой. А вы говорите — киберпреступность…
Хакеры, скиммеры… Проще надо быть: гоп-стоп по башке, и всех делов… Именно такое преступление было совершено против меня 28 августа. В момент получения денег грабитель быстро подошел ко мне справа, полоснул по лицу заточенной пластиковой картой с одновременным ударом другой рукой по голове и попытался похитить деньги. В результате я отделался нетяжкими телесными повреждениями; деньги удалось спасти; преступник задержан. Рискну дать несколько советов.
Прежде всего тщательно выбирайте банкомат. Если регулярно снимаете крупные суммы, старайтесь делать это в разных местах. С точки зрения безопасности лучше всего банкоматы, стоящие в торговых центрах подальше от входа (охрана круглосуточная). Терминалы рядом с отделениями банков охраняются еще лучше. Но если вам необходимо снять деньги, когда банк закрыт, безопасность резко снижается. По инструкции охранник не имеет права выходить из закрытого отделения банка. Если на вас нападут, он нажмет тревожную кнопку и будет наблюдать, стараясь запомнить преступника.
Глупо делать из посещения банкомата экстремальный туризм. Но я не раз наблюдал глупость еще большую: человек одной рукой оперирует с картой, а другой прижимает к уху сотовый телефон и мило беседует. Преступнику даже не нужно отвлекать жертву. При работе с деньгами иные дела лучше все-таки отложить.
При подходе к банкомату осмотритесь. Если заметили что-то подозрительное, позовите охранника и попросите его постоять рядом. Не стесняйтесь: это его обязанность. Любой психолог скажет, что у человека есть «приватная зона» — примерно метр от тела. На самом деле это длина вытянутой руки с мечом. Меча у вас нет, но контролировать эту зону глазами необходимо. Всякий, кто к вам ближе, чем на метр, подозрителен. Банкоматы не стоят в вагонах метро; вокруг них толпа неуместна. Вы имеете полное право вежливо попросить слишком близко стоящих отойти. При нападении у вас будет несколько секунд — хотя бы воздуху для крика в грудь набрать (возможно, это меня и спасло).
Не стоит преуменьшать эффект скромной просьбы. Грабитель поймет, что вы настороже, а значит, неожиданно напасть не удастся. Скорее всего, он выберет другую жертву. Как пояснили мне в полиции, кроме примененного ко мне подхода справа существует другая схема грабежа. Преступник хватает жертву левой рукой за шею и наваливается ей на спину с одновременным перехватом пачки купюр правой рукой. Затем следует резкий бросок с подсечкой коленей, в результате чего жертва оказывается на полу, а деньги — в руках у преступника. Но если между вами и грабителем будет метр, применить захват сзади он просто не успеет: Ваша рука с купюрами уйдет из зоны досягаемости.
Держите свободными обе руки. В момент нападения у меня за спиной была компьютерная сумка. Вместо того чтобы ударить меня ребром ладони по шее, и тем «отключить» на несколько секунд, преступник вынужден был бить кулаком по затылку. Шишка болит, но план грабителя сорвался.
Если напали — кричите. Громко. Вероятно, там был второй. Задержанный его не выдает: «сговор группы лиц» серьезно увеличивает срок лишения свободы. Но кто-то должен обеспечить отход (машина? водитель?). А еще кто-то учел, что заточенный пластик по закону не является оружием. Вооруженный разбой инкриминировать нельзя; срок меньше на 3—4 года. Страхующий более опасен: в криминальном мире чем рискованнее «работа», тем неопытнее исполнитель. Когда на крик прибежала охрана, «бывалый» растворился в пространстве. Против двоих мне было явно не выстоять. Но я зашумел — и спугнул.
Пользуйтесь любым преимуществом. Это не Олимпийские игры, а городские джунгли. Я превратил в орудие самообороны свою тучность; если вы хрупкая девушка, то у вас есть острые каблуки и ногти. Старайтесь вцепиться в деньги; чем дольше вы их удержите, тем больше у вас шансов. Преступник отчаянно спешит; время работает на вас. Если он деньги отпустил, то готов обратиться в бегство.
При появлении профессионалов (охраны или полиции) немедленно прекратите активные действия. Поверженного злодея пнуть очень хочется. Но не стоит. Сейчас задержанный рассказывает следствию, что я затеял с ним ссору. И такая у него вдруг вспыхнула ко мне личная неприязнь, что он пошел за мной — морду набить. А грабить ни-ни. Смешно, но рационально. Факт нападения отрицать бессмысленно (видеозапись; свидетели). Значит, нужно отрицать мотив. Он хочет переквалификации обвинения с тяжкого «разбоя» на «злостное хулиганство». Тогда можно будет получить не 8 лет, а 5. А отбыв половину срока, можно подать на УДО (условно-досрочное освобождение) и выйти на свободу годика через три. Любое проявление агрессии с моей стороны работало бы на этот план.
В заключение реальная история из рубрики «Их нравы». В 1979 году некий банковский клерк предложил установить банкомат в центре самого криминального района Гарлем в Нью-Йорке. Управляющий подумал, что он свихнулся: раскурочат ведь. Но клерк — сам выходец из того района — гарантировал безопасность. Терминал установили. Никто не пытался его вскрыть; он приносил банку прибыль, а клерку — премии. Правда, рядом чуть ли не каждое утро находили труп с проломленным черепом (видеокамер еще не было). Заинтересовавшаяся безобразием полиция в конце концов выяснила, что клерк просто договорился с друзьями детства, выросшими в бандитов. Банкомат стал натуральной ловушкой. А вы говорите — киберпреступность…
Банкомат-грабитель
За первый квартал 2012 года число мошеннических операций с банкоматами выросло в 9 раз по сравнению с первым кварталом 2011-го. Во втором квартале рост замедлился, но по итогам первого полугодия воровства с банкоматов в 4 раза больше, чем в прошлом году. Криминал процветает из-за сравнительной безнаказанности: полиции очень трудно доказать факт грабежа. Но по сравнению с Европой у нас еще очень даже неплохо.
Методы все те же: скимминг, установка на банкоматы оборудования, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы карты и устройств для ввода ПИН-кода. В дальнейшем сведения используются мошенниками для изготовления поддельных карт (так называемый белый пластик) и снятия c их помощью средств со счетов клиентов банков либо совершения покупок.
Одна из причин роста краж — чисто технологическая. «Устройства, которые направлены на похищение информации с банкоматов, накладки — фабричного изготовления. Это современные технологии, инженеры-разработчики, международные преступные группы, которые поставили данный бизнес на промышленную основу. И банки, по моему мнению, эту борьбу проигрывают», — считает начальник сектора департамента безопасности одного из крупнейших российских банков Николай Пятиизбянцев.
Действительно, решения, которые предлагают вендоры (владельцы банкоматов) по борьбе с мошенничеством, являются достаточно дорогими и обычно предназначены для нового парка банкоматов (после 2010 года выпуска). А со старым беда. Сейчас можно чуть ли не в открытую заказать в Интернете накладку на любую модель банкомата до 2010 года. Подберут даже по цвету. Стоит дешево: от $500 (для совсем старых моделей) до $2500 для банкоматов поновей. Еще 1—2 года назад цены достигали $5 тыс. и выше, а сейчас «окупить» накладку мошенник может за час «работы».
Владельцы и производители банкоматов отвечают новыми методами защиты. Ранее использовались пассивные контрнакладки. Их единственной целью было физически помешать установке мошеннического оборудования на аппарат. Поэтому, кстати, криминальные накладки имеют очень сложную форму. Но с точки зрения защиты это был тупик. Нельзя закрыть банкомат броневым щитом — клиенты не смогут им пользоваться. Мошенники с блеском доказали неэффективность пассивной защиты.
Сегодня предлагается активная защита. Работа мошеннических устройств подавляется при помощи электромагнитных волн. Случаев успешного преодоления активной защиты пока не зафиксировано. Единственный ее недостаток — дороговизна: от €1,5 тыс. на один банкомат. Отсюда совет: пользуйтесь банкоматами на закрытых территориях. Мошенничество с таким аппаратом грозит владельцу тем, что договор аренды в «проходном» месте могут расторгнуть. И вероятность того, что он установит на банкомат дорогую дополнительную защиту, выше.
Между владельцами банкоматов и преступниками идет «гонка вооружений». Усовершенствование брони (защиты) вызывает ответное улучшение в мошенническом «снаряде». Технологически можно сделать экранированную накладку, которая обойдет активную защиту. А весной в столицах прошла волна установки накладок на банкоматы в метро, прямо под носом у полиции.
В Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ) указывают несколько причин криминального всплеска. «В России происходит существенный рост числа банкоматов, а любой рост сопряжен с рисками», — поясняет вице-президент АРЧЕ Евгений Балезин. По данным ЦБ, только в 2011 году число банкоматов в России увеличилось на 27 тыс. (на 1 января 2012 года в России насчитывалось 184 тыс. банкоматов, на 1 июля — уже 264 тыс.). Росту числа банкоматов (а значит, и преступлений, связанных с ними) способствует и родное правительство, подавляющее наличные платежи и поощряющее безналичные расчеты (см., например, заметку «Наличные деньги уходят в историю» от 8 июня).
Защитой же граждан от мошенников власти не озаботились, оставив их один на один с банками. А они отказываются возмещать гражданам убытки. Потому что мошенническое списание идет с набором ПИН-кода. А раз так, то ответственность несет владелец карты. Даже если транзакция шла в Москве, а он в это время разгуливал по Милану, ему придется долго доказывать свою непричастность.
Банкам, конечно, проще обвинить во всех грехах владельца карты, чем раскошеливаться на дополнительную защиту аппаратов и на усилия по выявлению мошенников. «Если в мире 40% потерь дает интернет-торговля, то у нас перекос идет в сторону банкоматов. Казалось бы, это самая защищенная операция с использованием ПИН-кода. На самом деле риск компрометации таких операций очень высок именно в России», — признает Николай Пятиизбянцев.
И это вторая и главная причина криминальной эпидемии: безнаказанность. Если сравнить цифры потерь платежных систем и данные МВД, то мы увидим, что из 1 млрд 625 млн руб., которые были похищены в прошлом году, МВД искало только 49 млн руб. Тех, кто похитил львиную долю денег, никто не искал. Причина в том, что клиенты, которым банк объявил, что компенсировать убытки не будет, не обращаются в полицию. Человека уже назначили виноватым; разумеется, он опасается. А настоящие преступники в таких условиях жируют и наглеют.
Еще одна причина — пробелы в законодательстве. Собственно скимминг (установка оборудования) по отечественным законам преступлением не является. Наказание предусмотрено, если будет доказана вся цепочка: скимминг — изготовление поддельной карты — обналичивание денег по ней. Да еще преступный умысел доказать надо. Понятно, что полиция шарахается от таких дел как черт от ладана.
Даже если преступника поймают, ему грозит наказание до 2 лет лишения свободы. Статья не тяжкая, и взятого с поличным преступника… отпускают. «Поскольку наказание за данное преступление небольшое, с точки зрения УК мера пресечения за данное преступление не предполагает лишения свободы. Максимум — подписка о невыезде. Если злоумышленника поймали, он предъявил паспорт, личность установили — его задержать не могут. Мошенник имеет возможность уничтожить следы преступления, предупредить сообщников. Пока возбуждается уголовное дело и начинаются процессуальные действия, никаких следов преступления уже нет, и мошенник спокойно избегает наказания», — поясняет сей феномен Николай Пятиизбянцев.
Не стоит ругать российскую полицию: она, связанная нелепыми, устаревшими законами, вынуждена противостоять международным бандам. Так, в прошлом году в Свердловской области были задержаны члены организованной преступной группы, устанавливавшие скимминги на банкоматы Екатеринбурга. Преступниками оказались два гражданина Болгарии, давно разыскиваемые Интерполом за аналогичные деяния в Европе. На Урале они скрывались от европейского правосудия. Ну и подрабатывали маленько.
Это не единственный случай. В феврале на таможенном посту между Эстонией и Россией был задержан автомобиль с гражданином Болгарии. При досмотре были обнаружены пластиковые карты с нанесенными на них ПИН-кодами. Имелись также миниатюрные видеокамеры, закамуфлированные под бытовые предметы, накладные клавиатуры для банкоматов, сканеры, компьютеры и другое оборудование. Джентльменский набор.
Тем не менее в России все не так плохо. Количество атак на банкоматы в Европе в разы больше. За прошлый год в 19 странах — участницах Единого европейского платежного пространства (SEPA) и 2 странах, не входящих в зону SEPA, число случаев банкоматного мошенничества увеличилось на 61% — с 12 383 до 20 244.
Все страны сообщили о скимминговых атаках на банкоматы, при этом 7 стран доложили о росте числа подобных случаев, а 4 — о сокращении. Отмечена интересная тенденция: мошенники стали оставлять установленные ими накладки на более длительный срок, в некоторых случаях до одной недели.
Но и европейская полиция не дремлет. В прошлом году в Греции была задержана банда из шести мошенников, которая использовала краденую информацию для снятия с чужих банковских счетов через греческие банкоматы более €100 тыс. Жертвами мошенников стали клиенты французских и британских банков. Вот вам и кризис в Греции.
Были случаи задержания мошенников и у наших соседей, в Киеве. В июле сотрудниками отдела безопасности одного из украинских банков была успешно проведена спецоперация возле банкомата. В результате был выслежен, задержан с поличным, идентифицирован и передан правоохранительным органам мошенник, который устанавливал и снимал банкоматную накладку.
К сожалению, в России ситуация в лучшую сторону не изменится, пока не будут приняты изменения в законодательство. В Европе и даже на Украине только за установку накладки можно сесть в тюрьму на 5 лет. В США за это могут упечь в тюрьму лет на 10. В каждой из этих юрисдикций банкоматное мошенничество выделено в отдельную категорию преступлений, потому и наказания соответствуют степени общественной опасности. В России же соответствующие поправки в законы только готовятся.
Методы все те же: скимминг, установка на банкоматы оборудования, которое позволяет считывать информацию с магнитной полосы карты и устройств для ввода ПИН-кода. В дальнейшем сведения используются мошенниками для изготовления поддельных карт (так называемый белый пластик) и снятия c их помощью средств со счетов клиентов банков либо совершения покупок.
Одна из причин роста краж — чисто технологическая. «Устройства, которые направлены на похищение информации с банкоматов, накладки — фабричного изготовления. Это современные технологии, инженеры-разработчики, международные преступные группы, которые поставили данный бизнес на промышленную основу. И банки, по моему мнению, эту борьбу проигрывают», — считает начальник сектора департамента безопасности одного из крупнейших российских банков Николай Пятиизбянцев.
Действительно, решения, которые предлагают вендоры (владельцы банкоматов) по борьбе с мошенничеством, являются достаточно дорогими и обычно предназначены для нового парка банкоматов (после 2010 года выпуска). А со старым беда. Сейчас можно чуть ли не в открытую заказать в Интернете накладку на любую модель банкомата до 2010 года. Подберут даже по цвету. Стоит дешево: от $500 (для совсем старых моделей) до $2500 для банкоматов поновей. Еще 1—2 года назад цены достигали $5 тыс. и выше, а сейчас «окупить» накладку мошенник может за час «работы».
Владельцы и производители банкоматов отвечают новыми методами защиты. Ранее использовались пассивные контрнакладки. Их единственной целью было физически помешать установке мошеннического оборудования на аппарат. Поэтому, кстати, криминальные накладки имеют очень сложную форму. Но с точки зрения защиты это был тупик. Нельзя закрыть банкомат броневым щитом — клиенты не смогут им пользоваться. Мошенники с блеском доказали неэффективность пассивной защиты.
Сегодня предлагается активная защита. Работа мошеннических устройств подавляется при помощи электромагнитных волн. Случаев успешного преодоления активной защиты пока не зафиксировано. Единственный ее недостаток — дороговизна: от €1,5 тыс. на один банкомат. Отсюда совет: пользуйтесь банкоматами на закрытых территориях. Мошенничество с таким аппаратом грозит владельцу тем, что договор аренды в «проходном» месте могут расторгнуть. И вероятность того, что он установит на банкомат дорогую дополнительную защиту, выше.
Между владельцами банкоматов и преступниками идет «гонка вооружений». Усовершенствование брони (защиты) вызывает ответное улучшение в мошенническом «снаряде». Технологически можно сделать экранированную накладку, которая обойдет активную защиту. А весной в столицах прошла волна установки накладок на банкоматы в метро, прямо под носом у полиции.
В Ассоциации российских членов Europay (АРЧЕ) указывают несколько причин криминального всплеска. «В России происходит существенный рост числа банкоматов, а любой рост сопряжен с рисками», — поясняет вице-президент АРЧЕ Евгений Балезин. По данным ЦБ, только в 2011 году число банкоматов в России увеличилось на 27 тыс. (на 1 января 2012 года в России насчитывалось 184 тыс. банкоматов, на 1 июля — уже 264 тыс.). Росту числа банкоматов (а значит, и преступлений, связанных с ними) способствует и родное правительство, подавляющее наличные платежи и поощряющее безналичные расчеты (см., например, заметку «Наличные деньги уходят в историю» от 8 июня).
Защитой же граждан от мошенников власти не озаботились, оставив их один на один с банками. А они отказываются возмещать гражданам убытки. Потому что мошенническое списание идет с набором ПИН-кода. А раз так, то ответственность несет владелец карты. Даже если транзакция шла в Москве, а он в это время разгуливал по Милану, ему придется долго доказывать свою непричастность.
Банкам, конечно, проще обвинить во всех грехах владельца карты, чем раскошеливаться на дополнительную защиту аппаратов и на усилия по выявлению мошенников. «Если в мире 40% потерь дает интернет-торговля, то у нас перекос идет в сторону банкоматов. Казалось бы, это самая защищенная операция с использованием ПИН-кода. На самом деле риск компрометации таких операций очень высок именно в России», — признает Николай Пятиизбянцев.
И это вторая и главная причина криминальной эпидемии: безнаказанность. Если сравнить цифры потерь платежных систем и данные МВД, то мы увидим, что из 1 млрд 625 млн руб., которые были похищены в прошлом году, МВД искало только 49 млн руб. Тех, кто похитил львиную долю денег, никто не искал. Причина в том, что клиенты, которым банк объявил, что компенсировать убытки не будет, не обращаются в полицию. Человека уже назначили виноватым; разумеется, он опасается. А настоящие преступники в таких условиях жируют и наглеют.
Еще одна причина — пробелы в законодательстве. Собственно скимминг (установка оборудования) по отечественным законам преступлением не является. Наказание предусмотрено, если будет доказана вся цепочка: скимминг — изготовление поддельной карты — обналичивание денег по ней. Да еще преступный умысел доказать надо. Понятно, что полиция шарахается от таких дел как черт от ладана.
Даже если преступника поймают, ему грозит наказание до 2 лет лишения свободы. Статья не тяжкая, и взятого с поличным преступника… отпускают. «Поскольку наказание за данное преступление небольшое, с точки зрения УК мера пресечения за данное преступление не предполагает лишения свободы. Максимум — подписка о невыезде. Если злоумышленника поймали, он предъявил паспорт, личность установили — его задержать не могут. Мошенник имеет возможность уничтожить следы преступления, предупредить сообщников. Пока возбуждается уголовное дело и начинаются процессуальные действия, никаких следов преступления уже нет, и мошенник спокойно избегает наказания», — поясняет сей феномен Николай Пятиизбянцев.
Не стоит ругать российскую полицию: она, связанная нелепыми, устаревшими законами, вынуждена противостоять международным бандам. Так, в прошлом году в Свердловской области были задержаны члены организованной преступной группы, устанавливавшие скимминги на банкоматы Екатеринбурга. Преступниками оказались два гражданина Болгарии, давно разыскиваемые Интерполом за аналогичные деяния в Европе. На Урале они скрывались от европейского правосудия. Ну и подрабатывали маленько.
Это не единственный случай. В феврале на таможенном посту между Эстонией и Россией был задержан автомобиль с гражданином Болгарии. При досмотре были обнаружены пластиковые карты с нанесенными на них ПИН-кодами. Имелись также миниатюрные видеокамеры, закамуфлированные под бытовые предметы, накладные клавиатуры для банкоматов, сканеры, компьютеры и другое оборудование. Джентльменский набор.
Тем не менее в России все не так плохо. Количество атак на банкоматы в Европе в разы больше. За прошлый год в 19 странах — участницах Единого европейского платежного пространства (SEPA) и 2 странах, не входящих в зону SEPA, число случаев банкоматного мошенничества увеличилось на 61% — с 12 383 до 20 244.
Все страны сообщили о скимминговых атаках на банкоматы, при этом 7 стран доложили о росте числа подобных случаев, а 4 — о сокращении. Отмечена интересная тенденция: мошенники стали оставлять установленные ими накладки на более длительный срок, в некоторых случаях до одной недели.
Но и европейская полиция не дремлет. В прошлом году в Греции была задержана банда из шести мошенников, которая использовала краденую информацию для снятия с чужих банковских счетов через греческие банкоматы более €100 тыс. Жертвами мошенников стали клиенты французских и британских банков. Вот вам и кризис в Греции.
Были случаи задержания мошенников и у наших соседей, в Киеве. В июле сотрудниками отдела безопасности одного из украинских банков была успешно проведена спецоперация возле банкомата. В результате был выслежен, задержан с поличным, идентифицирован и передан правоохранительным органам мошенник, который устанавливал и снимал банкоматную накладку.
К сожалению, в России ситуация в лучшую сторону не изменится, пока не будут приняты изменения в законодательство. В Европе и даже на Украине только за установку накладки можно сесть в тюрьму на 5 лет. В США за это могут упечь в тюрьму лет на 10. В каждой из этих юрисдикций банкоматное мошенничество выделено в отдельную категорию преступлений, потому и наказания соответствуют степени общественной опасности. В России же соответствующие поправки в законы только готовятся.
Подписаться на:
Комментарии (Atom)